Há pouco tempo, sentava -me em frente a um amigo que acabara de completar 50 anos. Ela teve uma carreira de sucesso, dois filhos adultos e um 401 (k) que parecia saudável o suficiente no papel. Mas quando começamos a conversar sobre a aposentadoria, ela admitiu que não tinha certeza do que veio a seguir – ou se ela estava no caminho certo.
Essa conversa ficou comigo porque não se trata de quão perto você está da aposentadoria – é sobre como você está preparado e se sente.
É por isso que montei este guia. Se a aposentadoria está a 5 anos ou 15, estes 15 etapas a serem tomadas antes da aposentadoria Ajudará você a planejar mais inteligente, evitar erros caros e se preparar para um futuro que não é apenas financeiramente seguro, mas também gratificante.
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15 etapas a serem tomadas antes da aposentadoria
1. Fique claro sobre sua linha do tempo da aposentadoria
Saber quando você planeja aposentar formar tudo – desde sua estratégia de poupança até suas decisões de saúde.
- O A idade média da aposentadoria para as mulheres nos EUA é de 63 (Departamento de Censo dos EUA).
- “Média” não é um alvo – escolha o que é certo e melhor para você.
- Sua idade afeta o Seguro Social, a elegibilidade do Medicare e o acesso a pensões.
- Use um calendário ou rastreador de contagem regressiva para mapear os principais marcos financeiros.
2. Projete suas despesas futuras com cenários realistas
Descobrir que seu orçamento de aposentadoria não o cortará. Não fique muito otimista ao pensar que suas despesas serão menos devido a diferentes fatores. Portanto, siga estas etapas:
Comece com suas despesas atuais. Ajuste para prioridades como viagens, hobbies ou redução do tamanho.
Considere a inflação: a 3% ao ano, US $ 50.000 hoje se torna US $ 90.000 em 25 anos.
Use ferramentas como calculadoras de incêndio ou a pontuação de aposentadoria da Fidelity para simular diferentes cenários de gastos.
3. Maximize a estratégia de previdência social
Um dos mais impactantes Passos a serem tomados antes da aposentadoria está entendendo seus benefícios de previdência social.
- Reivindicando em 62 = 70-75% do seu benefício.
- Esperando até 70 = 132% do seu benefício.
- Casado? Divorciado? Viúva? Explore as opções de cônjuge/sobrevivente.
- Trabalhar com idade de aposentadoria pode aumentar seu benefício – mas esteja atento aos limites de renda.
4. Avalie sua cobertura de saúde e opções de cuidados de longo prazo
A assistência médica é uma das maiores despesas da aposentadoria, que pode aumentar à medida que os anos passam. Leve isso em consideração:
- O Medicare não cobre tudo. Revise o que está incluído e o que não é.
- Considere Medigap ou Medicare Advantage.
- A média O casal aposentado precisará de ~ US $ 315.000 para assistência médica
- Explore as políticas de vida híbrida + cuidados de longo prazo por melhor valor.
5. Avalie todos os fluxos de renda
A diversificação de renda é uma das mais inteligentes Passos a serem tomados antes da aposentadoria. Portanto, considere a renda ativa e passiva como parte de seus fluxos de renda.
- Olhe além de 401 (k) s: IRAs, anuidades, renda de aluguel, trabalho de meio período.
- Entenda como cada fluxo é tributado (Roth IRAs vs. tradicional).
- Considera opções para investir e fazer seu dinheiro crescer.
- Use a “estratégia do balde”:
- Curto prazo: Dinheiro
- Médio prazo: Títulos
- De longo prazo: Ações
6. Paga ou reestrutura dívida
A dívida limita sua liberdade. Faça o seu maior esforço para pagar sua dívida antes de se aposentar; caso contrário, apenas reduzirei seu dinheiro da aposentadoria nos primeiros anos.
- Enfrentar Cartões de crédito de interesse alto primeiro. Esta deve ser sua prioridade.
- Em seguida, lide com empréstimos ou hipotecas pessoais.
- 44% de aposentados carregam dívidas. Não seja um deles.
- Mais de 62? Considere as hipotecas reversas com cuidado.
- Refinancia, como opção de pagar menos, agora enquanto sua renda é alta.
Dica profissional: veja meu artigo sobre Como viver com menos dinheiro em tempos difíceis Para obter dicas sobre como você pode economizar dinheiro para pagar sua dívida e se aposentar livre de dívidas.
7. Entenda e gerencie impostos de aposentadoria
Ninguém quer uma surpresa tributária na aposentadoria.
- RMDs (distribuições mínimas necessárias) Comece aos 73 anos e são tributáveis.
- As conversões de Roth antes da idade do RMD podem reduzir os impostos.
- Atrasar o Seguro Social para controlar sua receita tributável.
- Trabalhe com um CPA ou consultor tributário para criar uma estratégia de retirada.
8. Simplificar e consolidar contas financeiras
Quanto mais contas você tiver, mais difícil é acompanhar – e mais taxas você poderá pagar.
- Combine as contas antigas de 401 (k) s, IRAs e investimentos sempre que possível.
- Menos contas facilitam o gerenciamento de impostos, saques e planejamento imobiliário.
- Antes de enrolar qualquer coisa, verifique se há taxas ocultas ou perda de benefícios. Sempre verifique duas vezes.
- Dica: tente manter apenas uma conta para cada finalidade (como aposentadoria, economia e investimento).
9. teste de estresse seu plano de aposentadoria
Esperança para o melhor. Planeje o pior. E teste.
E se o mercado travar? Picos de inflação? Certifique -se de ter um plano para isso.
Executar cenários de pior caso com ferramentas como Calculadora de ovos de ninho de aposentadoria da Vanguard.
Saiba o que você apararia (assinaturas, viajará) e quais contas para tocar primeiro.
Não é medo nem predisposição – é uma preparação inteligente.
10. Defina seu objetivo de aposentadoria
A aposentadoria é um novo começo.
Pergunte a si mesmo: o que eu amo? Em que sou bom?
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Explorar:
- Voluntário
- Ensino ou orientação
- Hobbies ou viajar
- Iniciando um projeto paralelo ou pequenas empresas
11. Tenha vontade, confiança e procuração em vigor
O planejamento imobiliário não é apenas para os ricos.
A Will descreve quem recebe o quê, não deixe seus entes queridos desprotegidos. Uma confiança viva evita atrasos em sucessões.
A procuração (POA) permite que alguém gerencie finanças ou decisões de saúde, se você não puder. Revisitar e atualizar os documentos como mudanças de vida.
12. Atualize seus beneficiários e ativos de título
Não deixe que a papelada desatualizada desfaz seus planos.
- 401 (k) s, IRAs e seguro de vida vão para o beneficiário nomeado – indefinido de sua vontade. Certifique -se de atualizá -los de acordo.
- Revise anualmente, especialmente após grandes eventos da vida.
- Use as designações de transferência na morte (TOD), quando disponíveis.
13. Faça um plano de emergência de aposentadoria
A vida acontece. Esteja pronto.
- Construa um buffer de caixa de 6 a 12 meses para emergências, incluindo emergências de saúde.
- Use contas líquidas e de baixo risco.
- Evite vender investimentos quando o mercado estiver em baixa, a menos que você esteja ganhando dinheiro.
- Crie um plano de contingência por escrito para eventos inesperados.
14. Prática que vive no seu orçamento de aposentadoria
Ensaio da aposentadoria = confiança.
Tente viver com sua receita projetada por 3 a 6 meses, ajuste de acordo. Ajuste hábitos, corte o excesso de despesas e localize lacunas mais cedo.
Pense nisso como um teste de estilo de vida-arriscar-se-riscos, alta clareza. Considere se mudar se suas despesas locais forem altas.
15. Planeje bem-estar emocional e social
Aposentadoria afeta a saúde mental. Certifique -se de encontrar algo com o qual você se sinta feliz e produtivo.
- O risco de depressão clínica aumenta em 40% após a aposentadoria (Instituto de Assuntos Econômicos).
- Isolamento de combate com:
- Clubes ou encontros
- Hobbies e paixões
- Aconselhamento ou terapia
- Passeios sociais regulares
- Este é um dos mais cruciais Passos a serem tomados antes da aposentadoriamas muitas vezes o mais esquecido.
Meus pensamentos finais
Estes 15 Passos a serem tomados antes da aposentadoria são mais do que uma lista de verificação – eles são um convite para projetar o próximo capítulo de sua vida com intenção, sabedoria e coração. Certifique -se de dedicar tempo a isso.
Quer você tenha 25 ou 50 anos, nunca é muito cedo (ou tarde demais) para começar a planejar uma aposentadoria que vai adorar.
Qual passo você vai dar primeiro?
Última atualização em 28 de maio de 2025 por Emma