Escolhas de pão sábias
Virar o grande 4-0 é o momento perfeito para refletir sobre o quão longe você chegou na vida, os marcos que superou e os relacionamentos que construiu. Mas para algumas pessoas – especialmente aquelas que não têm controle financeiro – é um momento em que o pânico se instala.
Afinal, completar 40 anos pode fazer com que você perceba dolorosamente que o tempo está se esgotando para corrigir quaisquer erros financeiros você fez no passado. Ao mesmo tempo, você precisa levar seu dinheiro a sério se quiser aproveitar seus anos dourados sem estresse financeiro. É por isso que os consultores financeiros sugerem algumas movimentações de dinheiro que todos deveriam fazer antes de completar 40 anos.
1. Lidar com a dívida do consumidor
Ryan Inman, planejador financeiro de médicos, diz que é crucial criar um plano para lidar com as dívidas do consumidor bem antes do seu 40º aniversário. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de dívidas de cartão de crédito com juros altos. Com a taxa média de juros do cartão de crédito agora acima de 17%, esse tipo de dívida pode ser difícil de pagar – e um grande desgaste no seu orçamento a cada mês.
Se o seu objetivo é saldar dívidas, há várias abordagens a serem consideradas. Você pode atacá-lo à moda antiga e pagar o máximo que puder a cada mês, ou até mesmo tentar a bola de neve da dívida ou métodos de avalanche de dívidas. Você pode até solicitar um transferência de saldo cartão de crédito que permite garantir 0% APR por até 21 meses.
Idealmente, você deve se esforçar para não ter nenhuma dívida além da hipoteca neste momento da vida, diz Inman.
Embora isso possa parecer uma meta elevada, não ter que fazer pagamentos de juros para dívidas do consumidor tornará muito mais fácil economizar mais para a aposentadoria e recuperar o atraso em seus investimentos, se você já estiver atrasado.
2. Maximize suas economias para a aposentadoria
É fácil pensar que não é necessário maximizar suas economias para a aposentadoria quando você é jovem, mas quando chega aos 40 anos, você se torna consciente de quanto mais seu pecúlio precisa crescer.
O planejador financeiro Benjamin Brandt, que apresenta um podcast sobre aposentadoria chamado Aposentadoria começa hoje Rádiodiz que sugere que qualquer pessoa perto dos 40 comece a maximizar suas economias para a aposentadoria. Lembre-se de que você definirá suas contribuições por meio da folha de pagamento a partir de sua renda antes dos impostos, portanto, não é tão caro quanto pode parecer. Observe também que contribuir ao máximo para a aposentadoria reduzirá sua renda tributável, o que pode significar uma conta menor de imposto de renda este ano.
Se você não pode contribuir com o máximo, Brandt diz para tentar contribuir mais do que você está agora e aumentar ligeiramente sua meta a cada ano até chegar lá.
Brandon Renfro, professor assistente de finanças e planejador financeiro em Hallsville, Texas, diz que, no mínimo, você deve ter certeza de que está obtendo a correspondência integral do empregador em seu plano de aposentadoria. A correspondência do empregador é a quantia de dinheiro que seu empregador pode igualar quando você mesmo economiza para a aposentadoria. Por exemplo, seu empregador pode concordar em contribuir com até 6% de sua renda a cada ano como contrapartida, mas você terá que contribuir com 6% para receber o valor total.
Lembre-se de que a correspondência do seu empregador é dinheiro de graça, e você deve aproveitar qualquer ajuda que puder obter para economizar para a aposentadoria quando se aproximar dos 40 anos.
3. Automatize suas finanças
O contador público certificado Riley Adams, que também escreve na Young and the Invested, diz que seus 40 anos são um bom momento para tentar automatizar seus investimentos, caso ainda não o tenha feito. Com mais automação e dinheiro circulando por conta própria, é menos provável que você gaste dinheiro em coisas que não precisa ou acabe em uma situação em que inflaciona seu estilo de vida à medida que sua renda aumenta.
“Para se proteger de si mesmo, aprenda a estabelecer transações financeiras automatizadas para lidar com suas movimentações de dinheiro a cada contracheque”, diz ele. “Fazer isso elimina o incômodo de suas mãos e também faz um uso melhor do seu dinheiro.”
Por exemplo, você pode configurar uma transferência bancária automática para que uma quantia específica de dinheiro seja transferida para uma conta poupança de alto rendimento todos os meses. Ou você pode configurar depósitos automáticos em uma conta de corretora. Aumentar suas economias para a aposentadoria em uma conta local de trabalho também pode ser considerado automação, uma vez que o dinheiro é retirado automaticamente do seu contracheque e investido em seu nome. (Veja também: 5 maneiras de automatizar suas finanças)
4. Adquira um seguro com base em suas finanças futuras
O planejador financeiro Brenton Harrison, do Henderson Financial Group, diz que, ao completar 40 anos, você também deverá ter suas necessidades de seguro atendidas. No entanto, você deve se esforçar para pensar em suas necessidades de seguro no futuro.
“É tentador determinar suas necessidades com base em sua renda e patrimônio líquido atuais”, diz ele. “Mas para muitas pessoas, os 40 anos são os anos de pico de ganhos, o que significa que as necessidades de seguro que você tem antes dos 40 podem não ser suficientes à medida que sua carreira avança.”
Harrison sugere sentar e pensar sobre onde você gostaria de chegar em sua carreira e onde planeja estar financeiramente em 10 anos. A partir daí, compre um seguro com base nesse quadro financeiro.
“Se você sabe que pode e vai alcançar um certo nível de sucesso, não espere até alcançá-lo para começar a planejar”, diz ele.
Enquanto o tipos de seguro que você precisa variam dependendo da sua situação, pense além do básico, como seguro residencial e automóvel. Por exemplo, você pode querer comprar uma apólice de seguro abrangente que estenda seus limites de cobertura em certos casos.
Além disso, certifique-se de obter cobertura adequada de seguro de vida”, diz o planejador financeiro Luis Rosa.
“Se você tem família ou planeja ter uma em um futuro próximo, é fundamental garantir que eles estejam protegidos”, afirma. E é muito mais provável que você se qualifique para a cobertura necessária a um preço que pode pagar quando estiver na casa dos 40 anos (ou antes) e ainda relativamente saudável.
5. Crie um fundo de emergência
Se você teve dificuldades com suas finanças ao longo dos anos e lidou com dívidas de cartão de crédito várias vezes, é provável que seja porque você não tem um fundo de emergência. Embora qualquer quantia economizada seja melhor do que nada, a maioria dos especialistas sugere manter um fundo separado para despesas de emergência ou perda de emprego, abastecido com três a seis meses de despesas ou mais.
Você nunca sabe que tipo de obstáculos a vida colocará em seu caminho, mas estará preparado para quase tudo se tiver economias reservadas. E se você não consegue economizar seis meses de despesas, ainda é melhor começar de algum lugar – mesmo que você só consiga economizar alguns milhares de dólares.
Coloque suas economias em uma conta que rende juros e continue aumentando, e você eventualmente chegará lá.