Comece – e continue – falando
Não existe uma resposta única para saber se você deve administrar suas finanças em conjunto, separadamente ou em algum lugar intermediário.
O mais importante é conversar sobre dinheiro – coisas como gastos, orçamento, dívidas e poupanças – desde o início do seu relacionamento para evitar mal-entendidos e discussões posteriores.
De acordo com o serviço de aconselhamento Relacionaras preocupações com as finanças são a maior pressão sobre os casais em todo o Reino Unido, mas, afirma, os inquéritos mostram que “uma grande parte de nós se sente incapaz de realmente falar sobre dinheiro com os nossos parceiros”.
Se você estiver lutando para iniciar uma conversa, poderá elaborar um plano por escrito. Você pode sugerir que cada um escreva separadamente como acha que deveria administrar suas finanças como casal e depois converse sobre isso. Você pode ter que se comprometer em algumas coisas.
Quaisquer acordos que você fizer devem ser revistos de vez em quando, especialmente se as circunstâncias de uma pessoa mudarem – por exemplo, se ela obtiver um aumento salarial.
Pense nas contas
Morar juntos é um grande negócio e significará decidir quem vai pagar por quê.
A boa notícia é que algumas contas devem cair. Se cada um de vocês pagasse pelo Netflix, Amazon Prime ou outras assinaturas, em muitos casos você poderá reduzir esses custos pela metade. Outros custos também podem ser cortados – por exemplo, algumas redes de academias, como a David Lloyd, oferecem um desconto se você se inscrever como casal.
Quando se trata de contas de gás, eletricidade e outras contas de serviços públicos, você pode dividi-las na proporção de 50:50 ou proporcionalmente com base na renda de cada pessoa.
Algumas empresas de serviços públicos permitem que os casais coloquem os nomes de ambas as pessoas nas contas. Isto pode significar que ambas as pessoas, e não apenas uma, são responsáveis por quaisquer contas e dívidas não pagas.
Considere formar uma equipe…
Uma grande decisão é ter uma conta corrente conjunta. Relate diz que criar um “é um ato de séria confiança”.
“Ter uma conta conjunta significa que seu parceiro tem o direito de gastar tudo o que estiver nela, sem fazer perguntas”, diz Andy Webb, da Seja inteligente com seu dinheiro. “Se o seu parceiro fizer uma farra e a conta acabar com o saldo negativo, vocês dois serão responsáveis por saldar a dívida.”
Você deve pensar com muito cuidado se o seu parceiro tem dívidas ou uma pontuação de crédito ruim, pois os arquivos de crédito dos correntistas conjuntos estão vinculados financeiramente. Quando você solicita crédito, o credor pode optar por visualizar o arquivo de crédito da pessoa a quem você está vinculado, bem como o seu, e isso pode afetar sua capacidade de contrair empréstimos.
Se você abrir uma conta conjunta, precisará decidir para que serve. Você pode optar por combinar toda a sua renda em um só lugar e fazer com que todos os gastos – desde contas grandes até coisas pequenas, como cafés para viagem – saiam dessa conta.
“Ambos terão controle sobre o dinheiro e poderão ver quanto a outra pessoa está gastando”, diz o programa apoiado pelo governo. Ajudante de dinheiro site.
Enquanto isso, você não pode obter um cartão de crédito conjunto, mas muitas vezes pode solicitar um cartão complementar para um parceiro. O titular do cartão “primário” será responsável por quaisquer gastos do titular do cartão suplementar, portanto, tenha isso em mente antes de solicitar.
… ou uma casa de recuperação
Outra opção é abrir uma conta corrente conjunta para coisas como contas domésticas e emergências, mas cada parceiro terá a sua própria conta bancária para despesas pessoais.
Pense em quanto cada parceiro pagará na conta conjunta todos os meses. Pode ser uma contribuição igual ou relacionada à renda de cada pessoa.
Webb diz que ter apenas uma conta corrente conjunta, sem contas individuais, pode ser arriscado. “Você pode não sentir necessidade de ter fundos separados – mas os relacionamentos podem dar errado, desde rompimentos até abuso financeiro, por isso faz sentido ter acesso ao seu próprio dinheiro caso precise dele”, diz ele.
Poupança na piscina
O banco digital Revolut lançou recentemente uma série de contas poupança conjuntas para que os casais possam “poupar lado a lado” e ganhar até 4,5% de juros.
Isto pode ser adequado para aqueles que estão economizando para um objetivo comum, como um grande feriado.
Webb diz que embora uma conta poupança conjunta não afete seu relatório de crédito, “você ainda precisa ter certeza de que a outra pessoa não irá esvaziar a conta sem sua permissão”.
Um casal que abre uma conta conjunta recebe atualmente até £170.000 do seu dinheiro protegido – o dobro da proteção padrão de £85.000 por pessoa ao abrigo do Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS). Este último valor aumentará para £ 120.000 a partir de 1º de dezembro, portanto, para um casal, a proteção será de até £ 240.000.
Quaisquer juros auferidos normalmente serão divididos na proporção de 50:50 para fins de imposto de renda.
Maximize o seu empréstimo hipotecário
Os elevados preços das casas significam que muitos casais não têm outra escolha senão solicitar uma hipoteca em conjunto, a fim de maximizar o seu poder de endividamento.
Como regra geral, o HSBC permitiria que alguém que ganhasse £ 50.000 por ano emprestasse até £ 275.000 para comprar sua primeira casa. Mas se se candidatassem em conjunto com um parceiro que ganhasse £40.000 por ano, poderiam pedir emprestado até £495.000.
O credor analisará ambos os registros de crédito ao avaliar a acessibilidade.
Obtenha um seguro automóvel mais barato
Adicionar seu parceiro à apólice de seguro de carro pode resultar em você pagando muito menos. As seguradoras veem aqueles que estão em um casal como um risco menor do que os solteiros.
No início deste ano, dados do site comparador de preços Confused.com mostrou que o custo médio anual do seguro automóvel para uma mulher que era a única motorista com uma apólice era de £ 809. Quando um motorista nomeado adicional que não era seu cônjuge foi adicionado, o custo foi de £ 704, quando um cônjuge foi adicionado, o custo caiu para £ 544 em média. A história era a mesma para os homens, embora os prêmios fossem diferentes.
Não se trata apenas de cobertura de carro: o seguro de vida conjunto geralmente é mais barato do que duas apólices individuais separadas. As seguradoras dizem que isso ocorre porque as estatísticas sugerem que casais casados e que coabitam geralmente vivem mais do que pessoas solteiras.
Aproveite o benefício fiscal dos casais
O subsídio de casamento é uma redução de impostos para casais onde se ganha menos do que o subsídio pessoal: normalmente £ 12.570 por ano. Para se beneficiar, é necessário ser casado ou estar em união de facto.
Quem ganha menos pode transferir até £ 1.260 do seu subsídio pessoal para o marido, esposa ou parceiro civil que ganhe mais de £ 12.570 por ano. Aplica-se se o ganhador mais elevado for um contribuinte de taxa básica, exceto na Escócia, onde deve pagar a taxa inicial, básica ou intermediária. A transferência reduz a fatura do imposto de renda do destinatário em até £ 252 por ano.
A pessoa com menor renda pode inscreva-se on-linee as reivindicações podem ser retroativas até o ano fiscal de 2021-22.
Corte sua conta de imposto sobre herança
Quando vocês são casados ou estão em união estável, se um de vocês morrer e deixar tudo para o outro, tudo isso ficará isento de imposto sobre herança. Se não for casado e violar o limite do imposto sobre herança – £325.000 para um indivíduo, ou £500.000 se deixar a sua casa para os seus filhos ou netos – poderá haver impostos a pagar.
Além disso, qualquer limite não utilizado pode ser adicionado ao limite do cônjuge sobrevivente ou parceiro civil quando a primeira pessoa falecer.
Você pode passar uma casa para seu marido, esposa ou parceiro civil quando morrer. Não há imposto sobre herança a pagar se você fizer isso.
Enquanto isso, a maioria das pensões será paga ao cônjuge quando a primeira pessoa morrer. Se você não é casado, preencha um formulário de “indicação de beneficiários” para solicitar que algo seja repassado ao seu companheiro. O seu provedor de pensões poderá enviar-lhe um formulário ou terá um que você pode baixar.