Os melhores FHSAs do Canadá para 2026

Onde você pode abrir um FHSA agora mesmo

Mais de 20 instituições financeiras oferecem atualmente um FHSA, de acordo com números divulgados pelo governo federal em novembro de 2023. A equipe editorial do MoneySense atualizará esta página à medida que mais contas estiverem disponíveis, para que você possa encontrar facilmente o melhor FHSA. Aqui estão as contas disponíveis no momento. Como todas as FHSAs são cadastradas, as contas e as taxas de juros referidas são cadastradas. (Provedores que não disponibilizaram detalhes em seus sites e/ou não responderam às solicitações do MoneySense não foram incluídos.)

Compare as taxas de poupança FHSA em dinheiro

Vários FHSAs oferecem juros sobre suas economias e, atualmente, algumas instituições estão oferecendo taxas de juros promocionais por tempo limitado. A tabela abaixo lista a taxa de juros que você receberia ao transferir dinheiro para a conta na data da publicação; em alguns casos, é uma tarifa promocional. As ofertas estão sujeitas a alterações. Por favor, verifique com o provedor FHSA.

Como escolher um FHSA

Para escolher o FHSA certo, você deve se fazer as mesmas perguntas que faria ao abrir qualquer outra conta, diz Aaron Hector, planejador financeiro certificado e consultor de patrimônio privado da CWB Wealth, com sede em Calgary. É importante considerar as opções e taxas de investimento da FHSA, bem como se você estará “por conta própria” ou receberá aconselhamento financeiro da empresa que oferece a conta.

À medida que mais FHSAs ficam disponíveis, considere estes fatores antes de abrir a conta:

• O tipo de serviço oferecido: Você prefere falar com um consultor de investimentos? As plataformas online podem não fornecer o nível de serviço que você precisa – pergunte que tipo de suporte você pode esperar.
• Seu conhecimento de investimento: Considere seu nível de conforto ao investir. Investidores DIY experientes poderiam considerar um FHSA por um preço corretagem on-line autodirigidapara que possam gerenciar seus próprios investimentos. Novo em investimentos? Você pode preferir investir por meio de um robo-consultor de baixo custo ou ter um consultor de investimentos para gerenciar seus ativos.
• Taxas de negociação e administração: Se você preferir investir o dinheiro dentro do seu FHSA, observe atentamente as taxas para fazer negociações ou gerenciar seu portfólio. Esses custos podem aumentar rapidamente. Seu conforto com o pagamento de taxas de negociação e gerenciamento também deve orientar sua decisão sobre investir em seu FHSA por meio de uma corretora, uma corretora de descontos ou um consultor robótico.
• Taxas de juros: Alguns provedores oferecerão taxas de juros competitivas sobre fundos mantidos em seu FHSA, como fazem com contas de poupança isentas de impostos (TFSAs). Como conta poupança, uma FHSA que paga juros pode ser uma boa opção para pessoas que desejam simplesmente ganhar juros isentos de impostos sobre o seu dinheiro, sem o risco de investir em títulos. Se essa for sua estratégia, opte pela conta que oferece a maior taxa de juros sobre suas economias.

Um guia para FHSAs no Canadá

O que é uma FHSA?

Abreviação de conta poupança para primeira casa, a FHSA é um tipo de conta registrada projetada para ajudar os canadenses a economizar para comprar sua primeira casa, ou seja, o pagamento inicial. O pagamento inicial mínimo de uma casa depende do preço de compra, mas muitos proprietários pretendem um pagamento inicial de 20% para evitar ter que pagar seguro de inadimplência hipotecária. Você pode contribuir com até US$ 8.000 por ano para uma FHSA, até um limite vitalício de US$ 40.000.

O FHSA compartilha semelhanças com o RRSP e o TFSA, que também estão disponíveis para os canadenses. As contribuições da FHSA são dedutíveis de impostos, como acontece com um RRSP, e o dinheiro pode ser sacado sem impostos, como com uma TFSA – desde que a retirada seja usada para o pagamento de uma casa. Os fundos investidos em uma FHSA crescem isentos de impostos e não estão sujeitos a imposto sobre ganhos de capital.

O que é uma FHSA? Leia a definição do Glossário MoneySense.

Data de início da FHSA

Os FHSAs foram disponibilizados em 1º de abril de 2023, por meio de ato legislativo aprovado em 2022. Os FHSAs podem ser emitidos por bancos, cooperativas de crédito, seguradoras e sociedades fiduciárias. Eventualmente, você poderá encontrá-los onde quer que RRSPs e TFSAs sejam oferecidos.

Regras da FHSA

Para abrir uma FHSA, você deve ser residente canadense com 18 anos ou mais. A FHSA pode permanecer aberta por 15 anos, ou até no final do ano você completa 71 anosou até o final do ano seguinte ao ano em que você fizer uma compra de casa qualificada – o que ocorrer primeiro.

Você pode contribuir com até US$ 8.000 por ano para seu FHSA, até um limite vitalício de US$ 40.000. A sala de contribuição não utilizada, até um máximo de US$ 8.000, pode ser transportada por um ano; isso significa que se você não contribuir com nada em um ano, poderá contribuir com no máximo US$ 16.000 no ano seguinte. Ao contrário de um TFSA, no entanto, a sala de contribuição FHSA só começa a acumular depois que você abre a conta – ela não começa automaticamente quando você completa 18 anos ou se aplica retroativamente a quando você completou 18 anos.

Quem pode abrir um FHSA?

Você pode abrir um FHSA se atender a todos estes critérios de qualificação no momento da abertura da conta:

• Você tem 18 anos de idade ou mais
• Você é residente no Canadá
• Você é o comprador de uma casa pela primeira vez

Ser considerado um comprador de casa pela primeira vez ao abrir um FHSA, você não deve ter morado em uma casa qualificada de sua propriedade ou propriedade conjunta em qualquer momento do ano civil anterior à abertura da conta, ou em qualquer momento nos quatro anos civis anteriores. E você não deve ter morado em uma casa qualificada de propriedade ou propriedade conjunta de seu cônjuge ou companheiro, em qualquer momento do ano civil anterior à abertura da conta ou em qualquer momento nos quatro anos civis anteriores.

Que investimentos você pode manter em um FHSA?

No Canadá, existem limitações quanto aos tipos de investimentos que você pode manter em contas registradas. O governo federal declarou que os investimentos qualificados para um FHSA são os mesmos que para um TFSA. Isso significa que você pode manter o seguinte ativos em uma FHSA:

Você não pode manter os seguintes investimentos em seu FHSA:

• Terra
• Ações de empresas privadas
• Unidades de parceria geral

Leia mais: “O que posso manter em um FHSA?”

O que acontece com o dinheiro de um FHSA se você não comprar uma casa?

Se você decidir não usar o dinheiro de uma FHSA para comprar uma casa – digamos, você decide que alugar é melhor para você, você mora com alguém que já é dono da casa, ou você herdar imóveis—você pode transferir os fundos para um RRSP ou RRIF sem ser penalizado ou afetar seu Sala de contribuições RRSP. Em essência, a FHSA cria uma margem de contribuição adicional do RRSP, de até US$ 40.000, para todos os canadenses que atendem à definição de comprador de imóvel residencial pela primeira vez.

No entanto, tenha em mente que um saque FHSA usado para a compra de uma casa não é tributado, enquanto os fundos retirados de um RRSP ou RRIF são tributados.

Usando um FHSA com outras contas e programas de compra de casa

Ao comprar sua primeira casa, você pode usar o FHSA com o Plano de Comprador de Casa (HBP)que permite emprestar até $ 60.000 do seu RRSP. E ao comprar uma casa em conjunto com outra pessoa, você pode combinar seus saques FHSA e HBP por uma quantia de pelo menos US$ 80.000 de seus FHSAs e US$ 120.000 por meio do HBP, totalizando US$ 200.000. Isso equivale a um pagamento inicial de 20% em uma casa de US$ 1 milhão.

Estes cálculos não têm em conta o crescimento potencial do investimento isento de impostos na FHSA, nem qualquer dinheiro que possa ter poupado numa TFSA, o que aumentaria os montantes totais disponíveis para um pagamento inicial. Observe que as retiradas do HBP serão tributadas se não forem reembolsadas no prazo de 15 anos.

Para ter uma ideia de como seus investimentos podem crescer em uma FHSA, use nosso calculadora de juros compostos.

FHSAs: Como eles se comparam aos RRSPs e TFSAs

Aqui está um gráfico que mostra as principais diferenças e semelhanças entre essas três contas.

Os depósitos FHSA são segurados?

Sim. A partir de 1º de abril de 2023, o Corporação de Seguro de Depósito do Canadá (CDIC) começará a oferecer cobertura separada de US$ 100.000 para depósitos elegíveis mantidos em uma FHSA. Os depósitos dos canadenses estão agora cobertos por nove categorias diferentes de depósitos segurados nas instituições membros do CDIC. Note-se, no entanto, que embora o CDIC cubra os GIC, não cobre outros tipos de investimentos.

A FHSA ajudará os compradores de casas pela primeira vez?

Muitos canadenses sonham com a casa própria. No entanto, há muito que muitos factores tornaram este objectivo difícil de alcançar, e esse continua a ser o caso em 2024. Estes factores incluem os elevados preços imobiliários, que exigem uma poupança inicial substancial e um rendimento elevado para se qualificar para uma hipoteca, bem como rendas elevadas, que tornam a poupança mais difícil. (Veja quanta renda você precisa para comprar uma casa no Grande Toronto e Vancouver áreas.)

O FHSA é uma das muitas ferramentas que os canadenses podem usar para economizar para comprar uma casa. A maioria dos compradores de primeira viagem terá que usar uma combinação de ferramentas e contas, como investir em um TFSA e retirar-se de um RRSP (através do HBP), para poder subir na escada imobiliária no Canadá.

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