Estamos separados por 10 anos. Podemos nos aposentar juntos?

O objetivo de passar por um processo de planejamento é descobrir o que é possível através da representação de cenários “e se”. Depois de ver um caminho que o leva à vida que deseja, você faz as coisas que precisa para permanecer nesse caminho. Mais uma vez, as coisas mudarão – algumas boas, outras ruins – e novas oportunidades surgirão.

Viver até a aposentadoria é realmente um exercício de gerenciamento de projetos e de se sentir confortável ao lidar com mudanças. A força de ter um plano é realmente o planejamento e o processo de reflexão que envolve a criação do plano. É o aprendizado que tornará mais fácil para você lidar com as mudanças, junto com as revisões anuais do plano para que você possa fazer pequenas correções de curso ao longo do caminho.

Quando olho para a sua situação, não parece que você tenha dinheiro suficiente economizado para poder se aposentar como desejar. Isso é o que o modelo me diz, mas lembre-se que um modelo é um modelo e não a vida real. Não sabemos o que o futuro reserva, mas a modelagem o ajudará a tomar boas decisões.

Mexendo no plano

Supondo que os investimentos cresçam 5% e a taxa geral de inflação seja de 2%, você ficará sem dinheiro quando sua esposa completar 68 anos. Você ainda terá dinheiro em um fundo de renda vitalício (LIF, o fundo sucessor da conta de aposentadoria bloqueada ou LIRA), mas como há uma restrição quanto ao valor que você pode sacar de um LIF, você não terá uma renda após impostos de $ 110.000. Aumentar a taxa de retorno de 5% para 6% permite que você mantenha sua renda até os 71 anos de sua esposa. Se, em vez de aumentar o retorno do investimento, você decidir reduzir seus gastos em $ 5.000 anuais, isso ainda manterá sua renda de aposentadoria até os 71 anos de sua esposa. o patrimônio líquido será equivalente a US$ 1,54 milhão em dólares de hoje.

Um aumento no retorno do investimento e na sua capacidade de reduzir seus gastos pode acontecer, mas tome cuidado ao resolver uma deficiência de planejamento dessa forma. Se um plano não funciona com retorno de 6%, você tenta 7%? Use taxas de retorno prudentes em suas projeções. O mesmo acontece com a diminuição das despesas previstas. Se eu lhe pedisse hoje para reduzir seus gastos em US$ 5.000, você conseguiria? Os US$ 5.000 estão pagando alguma coisa; o que você está disposto a cortar? Não há dúvida de que se não tiver rendimentos, irá reduzir os gastos – mas esse não é o objectivo.

Como outra opção, considerei vender sua casa daqui a 15 anos e comprar um condomínio pela metade do preço. Fazer isso lhe dá dinheiro suficiente para se aposentar conforme planejado, deixando sua esposa com um patrimônio líquido de US$ 1,05 milhão aos 90 anos.

Por fim, criei um modelo em que vocês dois trabalhariam mais dois anos até o final de 2029. Depois de pagar sua linha de crédito, use os US$ 36.000 por ano que você estava investindo na linha de crédito e aplique-os em seu PRSP. Em seguida, use a restituição de imposto resultante de cerca de US$ 12.000 para recarregar seu TFSA. Isso lhe dará a aposentadoria que você imagina, deixando sua esposa com um patrimônio líquido de US$ 1,48 milhão aos 90 anos.

Um plano de aposentadoria é algo dinâmico

O que você quer fazer? Que caminho ou combinação de caminhos você deseja seguir? Você tem outras ideias que deseja explorar?

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Eu escrevi isso para você ler. Foi fácil de seguir e compreender? Se foi um pouco complicado, imagine se isso fosse feito com você por meio de uma simulação de computador, como um videogame. À medida que você sugere mudanças e dá sugestões, você vê os resultados imediatamente. Isso coloca você na sala e se envolve, leva a um aprendizado mais rápido e pode até tornar um assunto chato um pouco mais interessante.

Kenny, nenhum plano de aposentadoria é definitivo, e o seu também não será. O que podemos fazer é ter em conta onde você está no mundo hoje, ver o que é possível, encontrar o caminho que deseja seguir e depois fazer o que for necessário para permanecer no caminho, mudar de caminho e adaptar-se ao longo do caminho.

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Sobre Allan Norman, MSc, CFP, CIM

Com mais de 30 anos como planejador financeiro, Allan é gerente associado de portfólio na Aligned Capital Partners Inc., onde ajuda os canadenses a manterem seus estilos de vida, sem medo de ficar sem dinheiro.