Comparando taxas de juros para dívida versus economia
As taxas de juros nos saldos do cartão de crédito são alguns dos mais altos do mercado, por isso é compreensível querer pagar essa dívida o mais rápido possível. Usando economia de aposentadoria como uma solução inteligente, mas é importante saber o que você estaria desistindo.
“Muitas vezes vemos os aposentados se sentindo pressionados a resolver uma emissão de dívida de curto prazo, criando um problema de fluxo de caixa de longo prazo”, diz Bruce Sellery, CEO da Credit Canada e o autor de Guia moolala para rock ‘seu rrsp (Figura 1 Publicação2018). “É importante dar um passo atrás e olhar para o quadro completo.”
Tirando dinheiro do seu Plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP) E/ou Rrif significa que você pagará imposto de renda sobre esse valor e pode reduzir sua renda na aposentadoria. Também pode alterar a quantidade de benefícios do governo que você poderia receber, como o Suplemento de renda garantido (GIS) ou Segurança da velhice (OEA), que são baseados em sua renda.
Essas decisões podem ter um impacto duradouro na sua economia de aposentadoria, por isso vale a pena dedicar um tempo para avaliar cuidadosamente as implicações a longo prazo antes de mergulhar em suas economias.
Como os retirados da conta registrada (e da pensão) funcionam
Quando se trata de usar a economia de aposentadoria para pagar dívidas de cartão de crédito, nem todas as contas de aposentadoria funcionam da mesma maneira. Aqui está um colapso, mas sempre verifique com seu consultor
- Rrif: Esta conta registrada exige que você retire um valor mínimo a cada ano, mas todo dólar que você retira é totalmente tributável. Portanto, se você está pensando em tirar mais do que o valor mínimo para pagar qualquer dívida, lembre-se de que será adicionada à sua renda anual, o que pode afetar os benefícios governamentais testados pela renda, como GIS e OEA. Por exemplo, se sua renda exceder US $ 143.000, a OEA será recuada e se sua renda estiver acima de US $ 87.734, você precisará pagar uma parte da sua OEA.
- RRSP: A retirada de um RRSP também significa pagar impostos sobre o valor que você retira. O valor que você retirou será adicionado à sua renda anual, o que pode empurrá -lo a um grupo de impostos mais alto. Isso significa que você pagará mais impostos. Além disso, uma vez que o dinheiro é retirado, ele para de crescer – então você perde os ganhos futuros de juros ou investimentos.
- TFSA: Contas de poupança isentas de impostos (TFSAS) são os mais flexíveis quando se trata de saques. Você não pagará qualquer imposto sobre o dinheiro que retira e isso não afetará sua elegibilidade para benefícios do governo. No entanto, o uso do seu TFSA para reembolso da dívida significa que você está usando um espaço de poupança adequado para impostos que pode ser difícil de reconstruir, especialmente em uma renda fixa.
- Liras e pensões: Contas de aposentadoria bloqueadas (liras) E as pensões são tipicamente mais difíceis de acessar e são projetadas para fornecer renda constante durante toda a aposentadoria. O uso desses fundos para pagar a dívida envolve regras rigorosas, papelada e, às vezes, penalidades, tornando-as uma opção menos prática para cobrir as necessidades de curto prazo.
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Usando um empréstimo para pagar dívidas
Se você está pensando em maneiras de enfrentar sua dívida de cartão de crédito sem mergulhar em sua economia de aposentadoria, um empréstimo ou linha de crédito De um banco pode ser uma boa alternativa. Essas opções geralmente vêm com taxas de juros mais baixas (6% ou mais) do que os cartões de crédito (19,99% a 23,99%, o que pode ajudá-lo a pagar o saldo mais rápido e economizar dinheiro com juros. Você também pode comprar cartões de crédito de baixa taxa que oferecem taxas de juros promocionais para as quais você pode ser elegível.
No entanto, é importante ter em mente que qualquer empréstimo significa pagamentos mensais adicionados – e se você estiver com uma renda fixa, isso pode ser difícil de gerenciar. Seja especialmente cauteloso com os credores particulares, pois geralmente cobram taxas de juros mais altas e apresentam termos mais arriscados. Embora um empréstimo possa ajudar em alguns casos, nem sempre é o ajuste certo, especialmente se o reembolso der muita pressão sobre seu orçamento. “Quando alguém está com renda fixa, todo dólar é importante. A estratégia certa pode ajudar a preservar suas economias e reduzir a dívida ”, diz Sellery.
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A importância do orçamento
Levar a sério o orçamento pode ajudar a liberar um superávit em dinheiro para pagar sua dívida de cartão de crédito e evitar o uso de suas economias de aposentadoria. Comece criando um orçamento realista que ajuda a acompanhar suas receitas e despesas. Isso lhe dará uma imagem clara de seus hábitos de consumo e onde você poderá reduzir. Essas economias podem ser direcionadas aos seus pagamentos de dívida, utilizando o método de avalanche ou bola de neve. Usando ferramentas de orçamento, incluindo MoneyyySense Modelo de orçamento gratuito do Excel, Credit Canada é grátis Planejador de orçamento + rastreador de despesasou aplicativos como o Butterfly, podem fornecer informações sobre seus padrões de gastos e garantir a responsabilidade para ajudá -lo a alcançar seus objetivos financeiros.