Você tem 42 anos, correndo do trabalho para o treino de futebol, pagando uma hipoteca e olhando para uma declaração de fundos universitários que parece presa repetindo. Os contracheques são finalmente maiores, mas seu patrimônio líquido parece congelado no tempo. Bem-vindo ao meio da vida na idade adulta, onde pequenos manchas de dinheiro podem bola de neve em arrependimentos de seis dígitos quando você atinge 55. Esta década é importante porque é a sua janela de pico, mas a pista para a composição está ficando curta e os preços dos cuidados de saúde e das mensalidades estão escalando rapidamente. É porque você cometeu certos erros financeiros?
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10 erros financeiros a serem evitados na casa dos 40 anos
Abaixo estão os dez mais caros que as pessoas na casa dos 40 anos fazem – cada um apoiado por dados novos e uma correção simples que você pode começar nesta semana.
1. Subestimando sua lacuna de aposentadoria
O ninho mediano ovo para americanos com idades entre 45 e 54 anos é apenas US $ 168 mil (ish), enquanto a mediana é de cerca de US $ 60 mil.
Digamos que você esteja economizando menos de 15 % do pagamento e não tenha projeção de renda por escrito.
Execute uma calculadora gratuita de lacunas de aposentadoria e aumente sua contribuição 401 (k) ou IRA por 1-2 pontos percentuais a cada ano. Automatize o aumento para que você nunca veja o dinheiro deixar sua conta corrente.
2. Atrasando as contribuições de recuperação e movimentos de imposto sobre os impostos
A partir de 2025, você pode esconder US $ 23.500 em um 401 (k) mais uma recuperação de US $ 7.500 (e uma recuperação de US $ 11.250 ainda maior às idades de 60 a 63).
Talvez você nunca tenha maximizado seu plano ou converteu nenhum dólar antes dos impostos em um Roth enquanto o seu suporte ainda é moderado.
Contribuições de carga frontal no início do ano, aberto (ou portas traseiras) um Roth IRA e preencha seu HSA antes de comprar fundos tributáveis.
3. Levando dívida de cartão de crédito com juros altos
O cartão de crédito médio APR agora fica em 20,00 % para contas existentes. Um mês de interesse pode acabar com um ano inteiro de ganhos de fundos de índice.
Os saldos aumentam mais rápido do que você paga e qualquer cartão mostra mais de 30 % de utilização, Então você tem que ter muito cuidado com este.
Liste as dívidas da taxa mais alta à mais baixa e atacam a primeira (a “Avalanche”). Se a motivação importa mais, pague o menor saldo primeiro (a “bola de neve”).
Congele novos gastos com uma semana somente de débito até os saldos caírem.
4. Deixar a inflação do estilo de vida economizar
As famílias chefiadas por alguém de 45 a 54 anos agora gastam uma média de US $ 97.319 por ano. Quando Cada aumento de contas de combustíveis maioresnada flui para o futuro você.
Sua taxa de poupança não subiu há dois anos, mas suas despesas mensais têm, que é o sinal de alerta.
Gastos com capital com uma regra “50-30-20” (garotos de necessidades). Cada vez que você obtém um aumento, envie toda a economia para economizar pelo menos três meses antes de dar um emprego.
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5. Negligenciar um fundo de emergência real
62 % dos americanos dizem Eles estão atrasados em economia de emergência. Uma transmissão soprada ou uma conta veterinária pode empurrá-lo diretamente para o plástico de interesse alto.
Pode ser que seja você, que usaram um cartão de crédito ou 401 (k) empréstimo para uma despesa inesperada no ano passado.
Apontar de 6 a 9 meses de custos obrigatórios. Estacione-o em uma conta poupança de alto rendimento ou em uma escada de i-ligações para que ele ganhe algo enquanto espera.
6. Escolha da faculdade para crianças em detrimento de sua própria aposentadoria
O orçamento médio completo “All-In” para Um aluno público de quatro anos no estado agora é de US $ 29.910 por ano; Escolas particulares têm uma média de US $ 62.990.
Esvaziando seu 401 (k) para cobrir isso significa que você confiará nessas mesmas crianças mais tarde.
Você pula a partida da empresa ou puxa um empréstimo 401 (k) para reforçar um 529 e já está fora de pista.
Família CAP gastos com faculdades com 10 % da sua renda anual. Depois disso, observe as bolsas de estudo, o estudo de trabalho, as transferências da faculdade comunitária e deixando o aluno ombar empréstimos razoáveis.
7. Não diversificar seus investimentos
Pesquisas mostram O estoque médio de grande capitalização de grande porte sofreu um rebaixamento de 20 % quatro vezes desde 2000– e leva mais de um ano para se recuperar.
Segure muita de uma empresa e uma manchete ruim pode explodir décadas de ganhos.
Mais de 20 % do seu portfólio passeios nas ações do seu empregador ou em um setor quente.
Mantenha qualquer nome único abaixo de 5 % do seu total. Reequilibrar uma vez por ano (seu aniversário) ou usar um fundo de dato-alvo ou robótico para fazê-lo automaticamente.
8. Ignorar o planejamento tributário enquanto você está entre colchetes
Muitas pessoas caem do suporte de 24 % para 12 % na aposentadoria.
Converter dinheiro antes dos impostos em um Roth agora pode significar receita isenta de impostos posteriormente
As contas tributárias surpresa, nenhum check-in de impostos no meio do ano ou grandes pagamentos de ganhos de capital de fundos mútuos são um aviso preocupante.
Trabalhe com um Pro ou use software tributário em julho, não em abril, para projetar sua fatura. Preencha o suporte de 24 % com conversões de Roth, colhe as perdas para compensar ganhos e deduções de grupo, como presentes de caridade em um único ano.
9. Pular documentos de propriedade e incapacidade
Apenas 33 % dos americanos têm um testamento em 2025– Apreciação de 2 dos 3 tribunais de deixar (e taxas) para decidir quem recebe o quê. O inventário pode comer de US $ 10 a US $ 15 K, que poderia ter ido para seus entes queridos.
Você não se lembra da última vez que atualizou os beneficiários ou teve uma grande mudança de vida desde que fez.
Recluir uma vontade simples, procuração e procuração de saúde on-line ou com um advogado. Adicione as designações de transferência na morte (TOD) às contas bancárias e de corretagem, armazene cópias digitais em um cofre em nuvem seguro e revise a cada três anos.
10. Com vista para os custos de cuidados e saúde de longo prazo
Um lar de idosos de sala privada agora média de US $ 127.750 por ano.
Enquanto isso, fidelidade Estima que um homem de 65 anos hoje precisa de US $ 165.000 em dólares após impostos apenas para assistência médica de rotina na aposentadoria-Não incluindo cuidados de longo prazo.
O Medicare não cobrirá a maior parte!
Você está apostando em vender uma casa ou “descobrir mais tarde”.
Preço Standalona ou Hybrid Insurance de longa duração até os 55 anos de idade (Spike de prêmios depois). Cultive um HSA em US $ 100 K e converse cedo com a família sobre papéis de cuidados e opções de equidade doméstica.
Juntando tudo
Auto-audita hoje. Avalie -se de 1 a 10 em cada erro e enfrente as pontuações mais baixas primeiro.
Priorize lacunas de alto custo. Pagam dívida de dois dígitos e assegure os riscos catastróficos antes de perseguir retornos maiores.
Rascunha um plano de 90 dias. Escolha três mini-gols-como aumentar o seu 401 (k) para 12 %, aparar gastos em 15 %ou marcar a consulta de planejamento de imóveis-e definir lembretes de calendário para que eles realmente aconteçam.
Para concluir…
Seus 40 anos não são o intervalo; Eles são o último apito alto que diz interesse composto para correr, não correr.
Ao esquivar-se desses dez erros financeiros, você deixa todos os trabalhos de dólar suados por turnos duplos para o futuro-em vez de alinhar o bolso de um credor ou pagar taxas de penalidade. Daqui a dez anos, você quer olhar para trás nesta década com arrependimento – ou com o orgulho calmo de alguém que dirigiu seu navio de dinheiro de propósito? Que escolha você fará hoje?
Última atualização em 15 de junho de 2025 por Emma