Mas nem todas as más notícias por trás da manchete terrivelmente – e há uma oportunidade de ajudar os jovens, em particular, entender a diferença entre boa dívida e dívida inadequada.
Então, onde estão as boas notícias?
A dívida total do consumidor no Canadá foi de US $ 2,55 trilhões no final do primeiro trimestre (Q1) de 2025, um aumento de 4% ano a ano. Esse é um número enorme-e, curiosamente, quase o dobro da dívida recorde do governo federal de pouco mais de US $ 1,4 trilhão.
Ainda assim, esse número de dívida do consumidor caiu mais de US $ 6 bilhões em relação ao final de 2024. Enquanto a dívida média sem mórba subiu para US $ 21.859 por pessoa no primeiro trimestre de 2025, pode haver algumas razões válidas para isso.
A idade é um fator na aquisição de dívidas
A dívida, estatisticamente, é uma questão recorrente para os jovens. Faz sentido que, à medida que as pessoas envelhecem, a dívida reduz – particularmente quando se trata de dívidas hipotecárias. Ainda assim, é surpreendente quanto tempo a dívida dos estudantes e a dívida do consumidor permanecem em pré-aposentadoria, conforme mostrado nos dados abaixo de meados de 2024.
Um dos principais culpados no momento, especialmente para jovens, é um forte empréstimo automático O mercado, de acordo com o Relatório de tendências e insights do Equifax Canada Market Pulse Pulse Trimestrly Credit Credit and Insights. Pode haver razões válidas para isso.
Os compradores de carros parecem estar reagindo à emissão do imposto tarifário, desejando bloquear suas compras antes de aumentar os aumentos de preços previstos. Para saber se você pode realmente pagar um veículo, faça a matemática de crédito antecipadamente – e inclua não apenas o preço do adesivo, mas também os juros durante a vida do seu empréstimo de carro. Como você pode reduzir isso?
A busca de ajuda de um consultor fiscal ou financeiro para entender se seus empréstimos de carro serão dedutíveis de impostos também podem ajudar a reduzir o custo após impostos. Alguns custos operacionais, como o gás e o petróleo ou a cobrança de EV, e uma parte de custos fixos, como juros ou subsídios de custo de capital, podem ser descartados, com documentação adequada, quando o veículo é usado para fins de emprego ou trabalho por conta própria. Fale com um especialista em impostos sobre isso. (Leia também: Como economizar em seus impostos com logs de automóveis.)
A matemática da hipoteca
Novos pedidos de hipoteca saltaram 57,7% ano a ano no primeiro trimestre de 2025. Isso deve ser devido em grande parte ao número de hipotecas que surgiram para renovação e refinanciamento, muitos a taxas de juros mais altas. Também é interessante notar que os compradores iniciantes de primeira viagem retornaram ao mercado, com atividades acima de 40% em relação ao ano anterior.
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Mas, embora os pagamentos mensais médios possam agora estar caindo devido às taxas de juros mais baixas atuais, o tamanho médio do empréstimo está aumentando-7,5% ano a ano. É importante considerar como será o próximo ciclo de renovação para os novos devedores de hoje.
De acordo com Pesquisa do Banco do Canadá60% daqueles com renovações de hipotecas nos próximos dois anos enfrentarão aumentos de pagamento. Os fatores que aumentam as taxas de juros mais altos incluem coisas como alta inflação, baixas taxas de poupança, diminuição do comércio, uma diminuição da produtividade do trabalho, alta dívida do governo e os riscos de inadimplência. Muitos desses fatores estão em jogo hoje.
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Delinquências: eles estão em dívida não de mortgage
Quando se trata de inadimplências de crédito, no entanto, a tensão financeira é realmente pior para os consumidores que não mantêm hipotecas. Nesta coorte, as taxas de inadimplência aumentaram 8,9% em relação ao ano anterior, em comparação com 6,5% para os detentores de hipotecas. Novamente, os canadenses mais jovens – aqueles de 18 a 25 anos – foram mais difíceis, experimentando um aumento de 15,1% nas taxas de inadimplência.
No lado positivo, o gasto médio mensal do cartão de crédito por titular do cartão caiu US $ 107 durante o primeiro trimestre de 2025, que é o nível mais baixo desde março de 2022.
Lembre -se, nem toda dívida é dívida ruim. Quando se trata de julgar uma boa dívida versus dívidas incobráveis, existem algumas regras simples, mas importantes:
- Pedir emprestado a ativos que apreciam. Se você precisar comprar um ativo depreciativo, verifique se é produtor de renda-que ajuda a obter renda com emprego ou trabalho autônomo ou de outros investimentos como uma empresa ou imóvel de aluguel.
- Considere se os juros são dedutíveis. A dívida do consumidor, por exemplo, é dívida incorreta-é cara e não dedutível em impostos. Pague -o primeiro, a menos que você deva dinheiro à Agência de Receita do Canadá (CRA); nesse caso, esse valor devido tem precedência.
- Empréstimo para investir em contas registradas não é dedutível. Uma dica importante de impostos é que os juros sobre empréstimos para investir em um Plano de poupança de aposentadoria registrado (RRSP)Assim, Conta de poupança isenta de impostos (TFSA)Assim, Conta poupança em primeira casa (FHSA)etc. não serão dedutíveis. Tenha isso em mente em seu planejamento financeiro.
Dicas de dívida para melhor fluxo de caixa
Aqui estão algumas maneiras eficazes Para gerenciar dívidas e retomar o controle do seu fluxo de caixa líquido:
1. Pagam uma dívida não dedutível e de interesse alto o mais rápido possível. Isso inclui dívida com cartão de crédito e empréstimos com juros altos, que não podem ser descartados em sua declaração de imposto de renda de imposto, nem usados para construir seu patrimônio líquido.
2. Considere a consolidação da dívida para pagar os valores menores primeiro. Livre-se da “desgaste da dívida”, mas mantenha duas categorias: dívida dedutível por impostos e dívida não dedutível.