Ferramenta de comparação GIC
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Taxas de GIC mais altas no Canadá
Bancos, cooperativas de crédito, sociedades fiduciárias e corretoras de descontos oferecem GICs. Abaixo, você encontrará as melhores taxas disponíveis em diversas instituições financeiras, incluindo cooperativas de crédito e os Seis Grandes bancos do Canadá. As taxas listadas são para GICs não resgatáveis mantidos em contas não registradas– o mais popular tipo de GIC no Canadá. Um membro da nossa equipe editorial analisa essas taxas diariamente, para que você tenha certeza de que as informações são precisas.
Taxas GIC dos seis grandes bancos do Canadá
As taxas listadas são para GICs não resgatáveis mantidos em contas não registradas. As tarifas são verificadas e atualizadas todos os dias da semana.
O que é um GIC?
Os certificados de investimento garantido (GICs) são chamados de empréstimos que você concede a um banco ou outra instituição financeira. Ao adquirir um GIC, você concorda com um termo específico (período de tempo) durante o qual seu depósito permanecerá no banco. Em troca, o banco oferece uma taxa de juros garantida. Normalmente você pode investir em um GIC por apenas US$ 500 e normalmente não há taxa associada à compra de um. Certos tipos de GICs permitem que você retire parte ou todo o seu dinheiro antecipadamente.
Os GICs devem ser adquiridos dentro de uma conta. Existem muitos tipos de contas para escolher, incluindo contas não registradas (como uma conta em dinheiro ou de margem) e contas registradas, como RRSP, TFSA, conta poupança de primeira casa (FHSA), plano de poupança educacional registrado (RESP) ou fundo de renda de aposentadoria registrado (RRIF). Os investimentos nessas contas acarretam implicações fiscais diferentes, portanto, considere falar com um consultor ou com sua instituição financeira se não tiver certeza do que é certo para você. Depois de abrir a conta, comprar GICs é bastante simples.
Tipos de GICs disponíveis no Canadá
Existem muitos tipos diferentes de GICs, mas estes são os mais comuns.
Prós e contras do GIC
Prós
- Os GICs apresentam risco muito baixo, uma vez que é garantido que o seu investimento principal será reembolsado.
- Você receberá uma taxa de juros garantida quando o GIC vencer – não há necessidade de se preocupar com a volatilidade do mercado.
- Os GICs são elegíveis para a cobertura da Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), se adquiridos em uma instituição membro do CDIC. Isso significa que seu principal está seguro mesmo se a instituição financeira falir.
- Você pode manter GICs em contas de investimentos registradas e não registradas.
Contras
- Seu dinheiro ficará vinculado ao GIC até a data de vencimento, a menos que você o desconte antecipadamente (talvez pagando uma multa) ou escolha um GIC resgatável (provavelmente com uma taxa de juros mais baixa do que um GIC não resgatável).
- A taxa de juros que você ganha em um GIC pode não ser alta o suficiente para acompanhar a inflação. De acordo com o Índice de Preços ao Consumidor, a atual taxa de inflação no Canadá é de 1,7%.
Comparar Provedores de GIC no Canadá
Os GICs são seguros?
Os GICs são investimentos populares porque oferecem retornos garantidos. A instituição financeira que vende o GIC é legalmente obrigada a devolver o investimento inicial juntamente com os juros pactuados. Se a instituição falhar, entra em jogo uma proteção adicional. Muitos GICs no Canadá, incluindo GICs em moeda estrangeira, são cobertos pelo Corporação de Seguro de Depósito do Canadá (CDIC) por até US$ 100.000. As seguradoras provinciais também oferecem cobertura, com limites variados.
| Província | Cobertura |
|---|---|
| Alberta | O Corporação de garantia de depósitos de cooperativas de crédito (CUDGC) cobre 100% de todos os depósitos, mais juros acumulados, feitos com cooperativas de crédito em Alberta. |
| Colúmbia Britânica | O Corporação de seguro de depósito de cooperativa de crédito (CUDIC) cobre 100% de todos os depósitos feitos em cooperativas de crédito na Colúmbia Britânica. |
| Manitoba | O Corporação de Garantia de Depósitos de Manitoba (DGCM) cobre 100% de todos os depósitos feitos em cooperativas de crédito e caisse populaires em Manitoba. |
| Nova Brunsvique | O Corporação de Seguro de Depósito da Cooperativa de Crédito de New Brunswick (NBCUDIC) cobre até US$ 250.000 por tipo de depósito, incluindo depósitos a prazo e GICs. |
| Terra Nova e Labrador | O Corporação de garantia de depósitos de cooperativas de crédito (CUDGC) cobre até US$ 250.000 por tipo de depósito, incluindo depósitos a prazo e GICs. |
| Nova Escócia | O Corporação de Seguro de Depósito da Cooperativa de Crédito da Nova Escócia (NSCUDIC) cobre até US$ 250.000 por tipo de conta, incluindo depósitos a prazo e GICs. |
| Ontário | O Corporação de Seguro de Depósito de Ontário (DICO) cobre até US$ 100.000 (incluindo juros e dividendos) em depósitos a prazo e GICs, além de oferecer proteção ilimitada para depósitos mantidos em planos registrados. |
| Ilha do Príncipe Eduardo | O Corporação de seguro de depósito de cooperativa de crédito (CUDIC) cobre até US$ 125.000 em GICs e depósitos a prazo, além de oferecer proteção ilimitada para depósitos mantidos em planos registrados. |
| Quebeque | L’Autorité des Marchés Financiers cobre até US$ 100.000 em GICs, além de até US$ 100.000 em economias em planos registrados. |
| Saskatchewan | O Corporação de garantia de depósitos de cooperativas de crédito (CUDGC) cobre 100% de todos os depósitos feitos em cooperativas de crédito em Saskatchewan. |
Vídeo: Como a taxa de juros do Banco do Canadá afeta você
Como comprar um GIC
Os GICs estão disponíveis em bancos e outros provedores. Mas antes de entrar em contato com um emissor de GIC, é importante decidir quanto você gostaria de investir. Os investimentos mínimos podem variar de US$ 100 a US$ 5.000, dependendo da instituição. Portanto, o valor que você gostaria de investir restringirá suas opções. Em seguida, pesquise uma taxa variável ou fixa e decida a acessibilidade e flexibilidade que deseja para os fundos. Por fim, depois de conhecer suas necessidades, entre em contato com a instituição financeira de sua preferência para iniciar o processo de compra. Aqui está o que você precisa saber sobre os diferentes métodos de compra de GICs.
- On-line/por telefone: Você terá uma conta existente configurada na instituição financeira ou terá que enviar um requerimento e documentos de identificação para verificar sua identidade, incluindo seu Número de Seguro Social (SIN). Depois que a conta é criada e vinculada à sua fonte de financiamento primária (como uma conta corrente), o investimento principal é retirado e o GIC é emitido. A tabela de taxas acima pode conectá-lo a algumas das principais opções no Canadá no momento.
- Pessoalmente: Você pode ir a uma agência para comprar um GIC. Mais uma vez, o processo é mais fácil se você já tiver perfil configurado na instituição financeira, mas caso não tenha, será necessário agendar documento de identidade, incluindo seu SIN, preencher um requerimento e seguir o processo da instituição para financiar e emitir seu GIC.
- Corretagem de depósitos: As corretoras de depósitos ajudam você a fazer a pesquisa e ficam antenadas nas melhores opções do mercado atualmente. Eles também sabem quais emissores GIC são elegíveis para cobertura CDIC, para garantir que seu investimento esteja protegido em caso de falência. Eles trabalham com vários bancos, então você pode pesquisar uma variedade de taxas e termos para encontrar a opção que melhor atende às suas necessidades. A corretora é paga pela instituição financeira. Os consumidores devem sempre pagar diretamente à instituição financeira – não ao corretor. Como os corretores muitas vezes trazem investimentos de vários consumidores para os bancos, esses consumidores às vezes conseguem beneficiar de taxas melhores – semelhantes aos benefícios de comprar a granel.
Escada GIC
Escada GIC é quando você compra GICs com vencimento em momentos diferentes, permitindo que você obtenha um fluxo constante de renda. Por exemplo, se você comprar um GIC de um ano, dois anos e três anos no mesmo dia, receberá os pagamentos em intervalos regulares (um, dois e três anos após a data de compra).
A escada de GICs traz vários benefícios:
- O Laddering oferece maior acesso aos seus fundos sem quaisquer penalidades, pois você tem a opção de reconsiderar o investimento dos fundos sempre que um GIC vencer.
- Quando você investe em GICs com diversas datas de vencimento, seu risco de taxa de juros é reduzido porque você não está bloqueando todos os seus fundos para o mesmo período.
- A compra de vários GIC escalonados durante um período de taxas de juro fortes “fixa” efectivamente as taxas competitivas durante mais tempo.
- Feito de forma eficaz, o laddering pode proporcionar uma renda regular.
Penalidades de retirada do GIC
Tal como a maioria dos títulos de rendimento fixo, existe uma penalização geralmente dispendiosa para o levantamento antecipado do seu dinheiro (ou seja, antes da data de vencimento).
Os investidores que possam necessitar de acesso aos seus fundos antes das datas de vencimento devem adquirir GICs resgatáveis ou resgatáveis, que lhe permitem descontar o seu investimento a qualquer momento, sem custos adicionais. Tenha em mente que os GICs resgatáveis geralmente pagam juros significativamente menos.
GICs registrados e não registrados
Os GICs podem ser mantidos em contas não registradas e registradas.
- Contas não cadastradas são contas de poupança ou de investimento que permitem manter ativos (sem as vantagens fiscais das contas registradas), incluindo contas à vista, contas de margem e contas de poupança com juros altos.
- As contas registradas incluem TFSAs, RRSPs, FHSAs, RESPs e RRIFs, que permitem que seus investimentos cresçam sem impostos. O governo incentiva os canadianos a pouparem mais dos seus rendimentos através dos incentivos incluídos nestas contas.
A melhor hora para comprar GICs
O melhor momento para comprar um GIC é quando você está economizando para uma meta, como mensalidade escolar, entrada ou viagem. Mas também pode ser bom investir em GICs quando você se sente avesso ao risco. Você pode estar considerando um GIC como uma forma de equilibrar seu portfólio ou de gerar alguma renda passiva na aposentadoria ou se estiver tirando uma folga do trabalho para criar sua família, por exemplo. Embora os GICs não tendam a ter as taxas de juros mais altas de todos os veículos de investimento disponíveis para os canadenses, eles oferecem uma forma de baixo risco de armazenar dinheiro e ao mesmo tempo ganhar alguns juros.
Se você está pensando em adicionar um GIC ao seu portfólio, preste atenção a alguns números importantes. A própria taxa de juros do GIC é um bom ponto de partida. Geralmente, quanto maior a taxa de juros, mais atrativo é o produto. Também vale a pena observar a provável taxa de inflação ou deflação que você pode esperar durante o período, para determinar se esse fator provavelmente afetará seus lucros ou os aumentará. Se você achar que os números funcionam, um GIC pode ser um excelente investimento sem risco por um determinado período de tempo.
Mais perguntas do GIC, respondidas
Observe que as contas de poupança (NSA) – como a que o EQ Bank lançou em junho de 2024 – são semelhantes aos GICs, com algumas diferenças importantes. Tanto os NSAs quanto os GICs destinam-se a poupanças de longo prazo e permitem que você ganhe uma taxa de juros saudável sobre seus depósitos. Uma diferença é que quando você investe em um GIC, você concorda em manter seu depósito durante o seu prazo, como 1 ou 5 anos. Com uma NSA, você pode fazer um saque a qualquer momento, mas há um período de retenção (o “aviso” que você deve dar ao seu banco) antes que o dinheiro fique disponível. Os tempos de aviso variam – por exemplo, com EQ, você pode escolher entre um período de aviso prévio de 30 ou 10 dias. Em geral, quanto mais você avisar, maior será sua taxa de juros.
Os GICs podem pagar juros mensalmente, semestralmente, anualmente, no vencimento ou em data pré-determinada. Além do cronograma de pagamento, você vai querer entender como os juros são compostos para o GIC que você está considerando.
- Com juros simples, o banco paga juros apenas sobre o principal inicial. Isso significa que se você investisse US$ 100.000 em um GIC de dois anos com um retorno de 1,25%, receberia US$ 1.250 em juros todos os anos. Portanto, no final do segundo ano, o pagamento de juros totalizará US$ 2.500.
- Com juros compostos, o banco paga juros sobre o principal inicial e os juros auferidos em cada intervalo. Para o mesmo investimento acima, com juros compostos, você ganharia $ 1.279,19 em juros após um ano e $ 2.515,52 no final do período de dois anos. Isso representa um extra de $ 15,52.
Lembre-se de que você concorda com os termos (o principal e como os juros serão pagos) ao assinar o contrato do GIC. Feito isso, você não poderá alterar os termos e condições. Os termos de pagamento afetarão o valor dos juros que você ganhará, por isso é importante que você os revise cuidadosamente.