Como contador, pensei que conhecia a previdência social – até me aposentar. Aqui estão cinco erros caros que até mesmo os especialistas cometem.

Sou contador de contas e redator de finanças pessoais com mais de 30 anos de experiência, o que inclui escrever dezenas de artigos sobre Previdência Social.

Mas quando chegou a hora de solicitar meu próprio Seguro Social no ano passado, tive que fazer uma pausa.

Achei que conhecia o sistema por dentro e por fora. Mas assim que passei do lado teórico da mesa para o lado aposentado, percebi que o sistema está cheio de fios invisíveis.

Existem abismos fiscais que não são indexados pela inflação. Existem limites de trabalho que podem congelar seus benefícios. Existem mitos de equilíbrio que parecem inteligentes, mas na verdade são matematicamente analfabetos.

Se um contador pode ser enganado por essas regras, sei que isso está acontecendo com todo mundo. Aqui estão os cinco erros mais idiotas que vejo os aposentados cometerem – e como os evitei.

1. Caindo em um mito tributário comum

A maioria das pessoas presume que, uma vez que pagaram impostos sobre os seus salários antes de ingressarem na Segurança Social, os seus benefícios serão isentos de impostos.

Essa é uma suposição lógica, mas só é verdadeira se você tiver muito pouca renda.

Se você tiver outras fontes de renda – como pensão, retiradas de um 401 (k) ou até mesmo trabalho de meio período – provavelmente acionará uma fórmula tributária comumente chamada renda provisória.

O IRS leva o seu renda bruta ajustadaadiciona quaisquer juros isentos de impostos e, em seguida, adiciona metade dos seus benefícios da Previdência Social. Se esse número for superior a US$ 25.000 (para declarantes individuais) ou US$ 32.000 (para aqueles casados ​​que declaram em conjunto), você deve impostos sobre até 50% de seus benefícios. Se ultrapassar US$ 34.000 para registros únicos ou US$ 44.000 para declarações conjuntas, você deverá impostos sobre até 85% de seus benefícios.

Aqui está o chute: esses limites foram estabelecidos na década de 1980 e nunca ajustados pela inflação. Eles deveriam tributar os ricos, mas hoje atingem a classe média. Esteja preparado para esta lei fiscal porque ela pega muitas pessoas desprevenidas todos os anos.

2. Obcecado com a idade do equilíbrio

Quando contei aos meus amigos que estava pensando em adiar meu pedido de benefícios até completar 70 anos, todos disseram a mesma coisa: “Mas e se você morrer?”

Eles pegaram guardanapos e calcularam minha idade de equilíbrio – a idade que eu teria que viver para que os cheques maiores superassem os cheques menores e antecipados. Normalmente, a matemática diz que você precisa viver até cerca de 80 anos para sair na frente.

Aqui está o problema com essa matemática: ela pressupõe que você morrerá jovem.

De acordo com a Administração da Segurança Social tabelas atuariaisse você é um homem que já chegou aos 65 anos, sua expectativa média de vida é de mais 18 anos (83 anos). Se você é mulher, tem quase 21 anos (86 anos).

Se você reivindicar cedo aos 62 anos para “obter o seu” e depois viver até os 90, você se custará dezenas de milhares de dólares em renda garantida e protegida contra a inflação. A menos que você tenha um problema sério de saúde, apostar na própria morte precoce é uma má estratégia financeira.

3. Trabalhar demais (teste de rendimentos)

Tenho um amigo que reivindicou benefícios aos 63 anos, mas manteve seu trabalho de consultoria. Ele pensou que estava mergulhando duas vezes. Então ele recebeu uma carta da SSA informando que eles estavam retendo seus cheques.

Ele violou o teste de ganhos.

Em 2026, se você solicitar benefícios antes do seu idade de aposentadoria completavocê só pode ganhar US$ 24.480 um ano. Para cada US$ 2 que você ganha acima desse limite, o governo retém US$ 1 de seus benefícios.

Eles não demoram para sempre. Eles eventualmente recalculam seu benefício quando você atinge a idade de aposentadoria completa para reembolsá-lo, mas isso não o ajuda a pagar a conta de luz hoje. Se você planeja continuar trabalhando, não reivindique antecipadamente se não for necessário.

4. Endurecer seu cônjuge

Eu sou o que ganha mais na minha casa. Se eu reivindicar antecipadamente, limitarei permanentemente o benefício de sobrevivência que minha esposa receberá se eu morrer primeiro.

Quando o ganhador mais alto morre, o ganhador mais baixo vai para o cheque do ganhador mais alto. Mas se o ganhador mais alto recebeu um cheque reduzido aos 62 anos, o cônjuge sobrevivente ficará preso a esse valor reduzido pelo resto da vida.

Se você ganha muito, não está apenas atrasando para si mesmo. Você está essencialmente comprando uma renda vitalícia maior para seu cônjuge.

5. Configurar e esquecer

A Segurança Social não é um fluxo de rendimento do tipo “configure e esqueça”.

Todos os anos, há um reajuste do custo de vida (COLA). Em 2026, são 2,8%. Mas Prêmios do Medicare Parte B também aumentam e são deduzidos diretamente do seu cheque.

Eu verifico meu “pessoal”minha Segurança Social” on-line todos os anos. Verifico o registro de rendimentos para ter certeza de que eles não perderam um ano de trabalho (o que acontece mais do que você imagina). E verifico minhas configurações de retenção de impostos.

Se você não solicitar à SSA que retenha impostos do seu cheque (formulário W-4V), poderá ser atingido por uma enorme cobrança de impostos em abril. Para muitos, é menos doloroso retê-lo mensalmente do que preencher um grande cheque para o IRS uma vez por ano.