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Escolhas de pão sábias
Se você tem dívidas de cartão de crédito com juros altos, pode acreditar que outro cartão de crédito é a última coisa de que precisa. Afinal, outro cartão só deixaria você com mais crédito aberto, e isso significa apenas mais tentação de gastar e acumular ainda mais dívidas.
Mas um certo tipo de dívida de cartão de crédito pode ajudar na sua situação – se você usá-lo da maneira certa. Este tipo de cartão é um cartão de transferência de saldo.
Como funcionam os cartões de transferência de saldo
Cada cartão de crédito para transferência de saldo tem sua própria oferta introdutória exclusiva que você pode usar a seu favor. A maioria oferece TAEG de 0% de 12 a 21 meses, o que significa que você não pagará juros sobre saldos transferidos durante esse período. No entanto, alguns cartões de transferência de saldo cobram uma taxa de transferência de saldo que normalmente equivale a 3% ou 5% do saldo transferido.
Para ilustrar, vamos imaginar por um momento que você tem $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito com TAEG de 19% e atualmente está fazendo um pagamento de 5% do seu saldo, ou $ 500 por mês. Nesse ritmo, levaria 25 meses para pagar sua dívida e você desembolsaria mais de US$ 2.120 em juros ao longo desse período.
Agora, digamos que você solicite um cartão de transferência de saldo que oferece 0% APR por 21 meses em troca de uma taxa de transferência de saldo de 5%. Depois de transferir todo o seu saldo e adicionar a taxa, você iniciará o reembolso da dívida de $ 10.500 ($ 10.000 mais uma taxa de transferência de saldo de $ 500).
No entanto, o fato de você não estar pagando juros significa que você pode continuar pagando $ 500 por mês e saldar todo o seu saldo sem juros em 21 meses. Em outras palavras, seu cartão de transferência de saldo pode reduzir em quatro meses o prazo de reembolso e economize $ 2.120 em juros. (Veja também: Aqui está o que uma transferência de saldo faz ao seu crédito)
Dicas para uma transferência de saldo bem-sucedida
O exemplo acima mostra por que os cartões de transferência de saldo são tão populares. Claro, alguns deles cobram taxas de transferência de saldo, mas ter uma TAEG de 0% por um período de 12 a 21 meses pode ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente e gerar milhares de dólares em economias.
De acordo com estimativas da Experian, Americanos conduzem entre US$ 35 e US$ 40 bilhões na atividade de transferência de saldo a cada ano. Esta é uma boa notícia para os consumidores que estão aproveitando, mas também é problemática, pois muitas pessoas ficam presas em uma situação em que transferem as mesmas dívidas para novos cartões de transferência de saldo a cada poucos anos.
Se o seu objetivo é usar um cartão de crédito de transferência de saldo para se livrar das dívidas e permanecer fora das dívidas, você vai querer se preparar para o sucesso. Veja como você pode fazer isso.
Comparar ofertas
Como cada cartão de transferência de saldo tem suas próprias ofertas introdutórias, você precisa verificar mais de uma. O ideal é que você opte por um transferência de saldo cartão de crédito que concede a você 0% APR enquanto você precisar pagar toda (ou a maior parte) de sua dívida.
Outros fatores a serem considerados com cartões de transferência de saldo incluem quaisquer taxas cobradas, vantagens e proteções ao consumidor e programas de recompensas. No entanto, tome cuidado ao se inscrever em cartões de transferência de saldo com programas de recompensas se você teme que eles o incentivem a gastar. O objetivo de um cartão de transferência de saldo é pagar dívidas – e não acumular mais.
Procure cartões que não cobram taxa de transferência de saldo
Fique atento aos cartões de transferência de saldo que não cobram taxa. Embora a maioria cobre uma taxa para transferir saldos antecipadamente, há vários que ignoram essa taxa para saldos transferidos nos primeiros 60 dias. Evitar essa taxa normalmente economizará de 3% a 5% do valor do seu saldo, o que pode ajudá-lo a começar a pagar o seu saldo imediatamente.
Pare de usar cartões de crédito
Não importa o que você faça, pare de usar cartões de crédito depois de transferir seus saldos para um cartão que oferece juros zero por tempo limitado. Você não vai querer usar seu novo cartão de transferência de saldo para compras, pois o objetivo é saldar sua dívida, mas também deve evitar usar outros cartões de crédito, pois você pode facilmente acumular mais dívidas e eliminar qualquer progresso que tenha feito.
Enquanto estiver no modo de pagamento de dívidas, você deve manter um orçamento de caixa ou usar seu cartão de débito em vez de crédito. Dessa forma, você não acumulará “acidentalmente” novos saldos de cartão de crédito que não terá condições de pagar.
Crie um plano de pagamento de dívidas
Finalmente, não se esqueça de criar algum tipo de plano de pagamento de dívida para saber como você pagará dívidas durante a oferta introdutória do seu cartão. Você deve estimar quanto pode pagar a cada mês e descobrir quanta dívida acabará pagando se permanecer no caminho certo. Se você conseguir pagar toda a sua dívida acima da oferta de APR de 0% do seu cartão com um valor de pagamento específico, você deve determinar se esse valor é possível com suas receitas e despesas mensais. E usar uma boa calculadora de pagamento de dívidas pode ajudar muito.
Você também pode procurar maneiras de cortar gastos e contas para poder investir mais dinheiro no saldo do cartão de crédito a cada mês. Comece com o que está mais ao alcance do seu orçamento – coisas como gastos com compras e jantares fora, gastos com entretenimento ou viagens regulares à sua loja de departamentos favorita. Considere também desinstalar qualquer aplicativo do seu telefone que regularmente faça você gastar dinheiro, seja Instacart, DoorDash ou Amazon. Torne o gasto de dinheiro mais difícil e você terá mais chances de economizar com o tempo. E essas economias podem ser alocadas para suas dívidas até que sejam pagas.
O resultado final
Outro cartão de crédito pode parecer a última coisa de que você precisa se estiver endividado, mas um cartão de transferência de saldo pode ajudá-lo a economizar dinheiro com a mentalidade certa. Considere um Cartão de crédito APR de introdução de 0% para pagar dívidas mais rapidamente, mas não se esqueça de que você terá que mudar seus gastos se quiser sair – e ficar fora – das dívidas.