Quando chegar a hora, PRSPou contas registadas de planos de poupança-reforma, são convertidas em RRIFou contas registradas de fundos de renda de aposentadoria, uma mudança que precisa ser feita até o final do ano em que você completa 71 anos.
Mudando seu portfólio para saques RRIF
Você pode manter os mesmos investimentos em um RRIF e em um RRSP, mas não poderá continuar fazendo novas contribuições como fazia antes da conversão. Pelo contrário, o oposto será o caso. Você é obrigado a retirar quantias com base na sua idade a cada ano, com a porcentagem aumentando à medida que você envelhece. “Ele foi projetado para ser esgotado ao longo da vida. Portanto, acho que isso é um desafio para muitas pessoas”, diz Andrade.
Parte da mudança na aposentadoria pode ser uma mudança na composição do seu portfólio. Andrade disse que normalmente adota uma abordagem “agrupada” para os clientes ao construir uma carteira RRIF, com uma parte reservada em algo com nenhum ou muito pouco risco que pode ser usada para saques. Dessa forma, se o mercado geral sofrer uma desaceleração, os clientes não serão forçados a vender investimentos com prejuízo porque precisam de dinheiro.
Planejando saques para proteger a renda de aposentadoria
Andrade diz que ter dinheiro disponível é importante quando você depende dos investimentos para pagar a aposentadoria. “Quero ter certeza de que o dinheiro estará disponível quando eu precisar dele e se o mercado tiver um desempenho ruim ou houver uma recessão, você ainda terá tempo para se recuperar”, diz ela.
As retiradas de um RRIF são consideradas rendimentos tributáveis. Portanto, mesmo que o dinheiro possa ter vindo de ganhos de capital ou rendimentos de dividendos dentro do RRIF, quando você o retira, ele é tributado como renda, tornando importante o planejamento dos saques.
Não existe um máximo para os seus levantamentos RRIF num determinado ano, mas poderá incorrer numa redução fiscal significativa se o montante for grande e o empurrar para uma faixa de impostos mais elevada. Se uma grande retirada elevar sua renda o suficiente, você também poderá enfrentar reclamações em seu OEA.
Adapte seu plano de aposentadoria às suas necessidades
Só porque você está retirando dinheiro de uma conta RRIF não significa que você tenha que gastá-lo. Se você não precisa do dinheiro e tem espaço para contribuições, pode pegar o dinheiro e depositá-lo em uma TFSA onde crescerá, protegido de impostos.
Sandra Abdool, consultora de planejamento financeiro regional da RBC, diz que ter dinheiro fora do seu RRIF pode ajudá-lo a evitar grandes saques e enfrentar uma grande redução de impostos se de repente você se deparar com um reparo doméstico caro ou precisar fazer compras caras, como um veículo novo.
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“A forma como você tece isso é muito específico para cada cliente. Na verdade, vai depender de quais são suas fontes, de quanta renda você precisa, qual é a sua faixa de impostos atual e qual é a faixa de impostos projetada para quando você chegar aos 71 anos”, diz ela.
Abdool diz que você deve conversar com seu consultor financeiro bem antes da aposentadoria para garantir que estará pronto quando chegar a hora. “Ao implementar um plano, você estará preparado sabendo que a renda que procura estará lá e terá a tranquilidade de saber como as coisas vão se desenrolar no futuro”, disse ela.
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