Você trabalhou duro para chegar a esse ponto … depois de anos de treinamento, está finalmente ganhando uma boa renda. Mas, juntamente com essa renda, geralmente vem a realidade de empréstimos estudantis significativos, uma hipoteca e a pressão para recuperar o atraso financeiramente. Pode parecer esmagador tentando decidir o próximo passo mais inteligente.
Então, o que você deve fazer primeiro: pagar dívidas ou investir?
É uma das perguntas mais comuns que ouvi dos médicos, e nem sempre é uma resposta simples. A verdade é que o pagamento da dívida e o investimento pode ser inteligente, a chave é entender seus objetivos pessoais, sua situação financeira e as compensações envolvidas.
Nesta postagem, vamos dividir tudo para que você possa fazer escolhas confiantes e intencionais sobre o seu futuro financeiro.
O caso de pagar a dívida primeiro
O pagamento da dívida, especialmente a dívida de juros altos, tem algumas vantagens convincentes:
- Retorno garantido: Todo dólar que você usa para pagar um empréstimo de 6% é como obter um retorno de 6%-garantido e sem riscos.
- Paz de espírito: Ser livre de dívidas pode oferecer um grande alívio psicológico e flexibilidade financeira.
- Despesas fixas mais baixas: A eliminação da dívida reduz suas obrigações mensais, o que é especialmente útil se você quiser reduzir o horário, tomar uma carreira sabática ou de transição.
Dito isto, há também desvantagens:
- Custo de oportunidade: Se a taxa de juros da sua dívida for relativamente baixa (por exemplo, menos de 4-5%), você poderá ganhar mais investindo.
- Edifício de riqueza mais lento: Focar exclusivamente na dívida pode atrasar sua jornada de investimento e reduzir seu potencial de composição de longo prazo.
O caso de investir primeiro
Investir cedo tem grandes benefícios, especialmente quando você considera o poder da composição:
- Tempo no mercado: Quanto mais cedo você começa a investir, mais seu dinheiro pode crescer. Mesmo alguns anos podem fazer uma enorme diferença ao longo de décadas.
- Retornos potenciais mais altos: Historicamente, investimentos amplos como o S&P 500 e investimentos em imóveis retornaram 7-10% ao ano a longo prazo-mais altos do que a maioria das taxas de empréstimos para estudantes.
- Construir renda passiva: Investir, especialmente em ativos como estoques imobiliários ou dividendos, pode criar fluxos de renda fora do seu trabalho clínico.
Mas investir não é sem seus riscos:
- Volatilidade do mercado: Os retornos não são garantidos. O investimento requer uma mentalidade de longo prazo e tolerância ao risco.
- Estresse contínuo da dívida: O transporte de dívidas durante o investimento pode se sentir desconfortável para algumas pessoas-especialmente se você é avesso ao risco.
Algumas perguntas importantes para se fazer
Para descobrir a melhor estratégia para sua situação, comece respondendo a estas:
- Qual é a taxa de juros em sua dívida?
- Se for superior a 6-7%, pagar mais rápido pode ser uma aposta melhor.
- Se estiver abaixo de 4-5%, você pode estar melhor investindo em excesso em dinheiro.
- Você tem um fundo de emergência?
- Antes de investir ou fazer pagamentos extras de dívidas, construa 3-6 meses de economia de emergência.
- Você está contribuindo o suficiente para obter o seu empregador?
- Se o seu hospital ou grupo oferecer uma correspondência 401 (k) ou 403 (b), Não deixe dinheiro grátis na mesa. Sempre invista o suficiente para obter a partida completa.
- Qual é a sua tolerância ao risco e nível de estresse em torno da dívida?
- Algumas pessoas dormem melhor sem dívidas. Isso é válido e sua paz de espírito tem valor.
- Quais são seus objetivos de curto e longo prazo?
- Deseja se aposentar cedo, trabalhar meio período ou iniciar um negócio paralelo? Isso pode mudar sua estratégia.
Por que uma estratégia híbrida geralmente funciona melhor
Para muitos médicos, a melhor abordagem é equilibrada:
- Faça pagamentos mínimos em dívida de juros baixos.
- Investir de forma consistente em contas de aposentadoria e oportunidades de renda passiva.
- Use dinheiro extra para ambos Acelere os pagamentos da dívida e construa seu portfólio de investimentos.
Pense nisso como uma divisão 70/30 ou 60/40, com base no seu nível de conforto. Dessa forma, você faz progredir em ambas as direções.
O que eu fiz (e o que eu recomendo)
Pessoalmente, comecei a investir cedo, mesmo enquanto ainda pagava empréstimos para estudantes. Tenho a sorte de sair da faculdade de medicina em um momento em que você poderia consolidar seus empréstimos por uma taxa de juros muito baixa (menos de 2%). Por causa disso, não tenho pressa em pagar o empréstimo.
Contribuí para o meu 401 (k), investi em imóveis e lancei negócios paralelos. Ao mesmo tempo, eu lascei em dívidas com um plano que não parecia esmagador.
Olhando para trás, fico feliz por não ter esperado até estar sem dívidas para começar a investir. Os investimentos que fiz desde o início me deram muito mais liberdade financeira hoje do que eu teria se eu me concentrasse em me tornar livre de dívidas. Mas novamente, isso é seu jornada. Tudo bem se sua abordagem parecer diferente.
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Pensamentos finais
O debate “Pay Off Dit da dívida vs. investimento” não precisa ser tudo ou nada. O que mais importa é que você está tomando decisões intencionais e informadas que se alinham aos seus valores e objetivos.
Portanto, se você está pagando agressivamente empréstimos, mergulhando em fundos de índice, explorando imóveis ou fazendo um pouco de tudo – você está progredindo.
Dê a si mesmo crédito por isso.
Se você quiser aprender mais sobre a criação de vários fluxos de renda como médico, Inscreva -se no boletim informativo para ficar no loop.
Porque, em última análise, não se trata apenas de dinheiro – é sobre liberdade.
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Peter Kim, MD é o fundador de Renda passiva MDo criador de Academia de Imóveis Passivose oferece educação semanal através de seu podcast de segunda -feira, o podcast Passive Renda MD. Junte -se à nossa comunidade no Grupo Passivo de Doc Doc Facebook.