Aprenda as regras
Um Isa júnior é uma forma de poupança isenta de impostos e de longo prazo para as crianças no Reino Unido. As contas foram introduzidas em 2011 para substituir o fundo fiduciário infantil (CTF), que foi descontinuado em meio a cortes de gastos do governo. Ao contrário dos CTFs, juniores Isas não são iniciados com um voucher do governo – todas as contribuições são voluntárias.
Os pais ou responsáveis abrem uma conta em nome da criança e qualquer pessoa pode contribuir para isso. O máximo que pode ser pago em cada ano é £9.000.
O dinheiro fica guardado até a criança completar 18 anos, quando então ela pode fazer o que quiser com ele.
Existem dois tipos de Isa júnior: a versão à vista, que é como uma conta poupança tradicional; ou uma versão de investimento, que pode conter ações e ações ou fundos. Uma criança pode ter os dois ao mesmo tempo, mas apenas um de cada tipo. A contribuição anual total para ambos é limitada a £ 9.000, o que significa que os pais podem dividir as economias entre dinheiro e investimentos dentro desse limite.
Se os pais doarem dinheiro aos filhos e ele for economizado fora de um Isa júnior, quaisquer juros acima de £ 100 por ano para cada pai serão tributados como renda dos pais, não da criança. Isso poderia criar uma conta fiscal se forçar os pais a ultrapassar suas deduções. Em uma Isa júnior, todo o crescimento é isento de impostos, e é por isso que muitos pais os escolhem.
Para começar, os pais precisarão de seu próprio número de seguro nacional, dos dados de seus filhos e de informações sobre qualquer CTF ou Isa júnior existente que planejam transferir.
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da empresa de investimentos AJ Bell, afirma: “O pai que abrir a conta será o contato registrado, que será responsável por escolher os investimentos e administrar a conta até completar 18 anos. Se o seu filho já tiver um CTF, você precisará transferi-lo ao abrir um Isa júnior, pois as duas contas não podem ser mantidas ao mesmo tempo.
Comparar contas
Anna Bowes, especialista em poupança pessoal do The Private Office, diz que uma das maneiras mais simples de começar é com uma conta poupança em dinheiro. “São fáceis de compreender e também podem ajudar as crianças a ficarem entusiasmadas com a importância de poupar à medida que crescem, fazendo com que adquiram o hábito de poupar desde cedo”, diz ela.
Suter diz que você deve pesquisar para ter certeza de obter os melhores retornos disponíveis. “Se você está optando por uma conta Isa júnior em dinheiro, você deve procurar a melhor taxa de juros oferecida”, diz ela. “Muitos bancos e sociedades de crédito dependem de que as pessoas não movam o seu dinheiro quando as taxas de juro caem, mas se quiser aproveitar ao máximo as poupanças futuras do seu filho, deve tomar nota para verificar continuamente se está a obter a melhor taxa. Se o seu fornecedor reduziu as taxas, deve mudar para um acordo melhor.”
Bowes diz: “Atualmente, a tarifa mais alta é com a Coventry Building Society e esta pode ser aberta por correio, na agência ou por telefone, e gerenciada na agência ou por telefone”. No entanto, ela acrescenta que embora algumas contas possam ser abertas online, isso pode significar perder as melhores taxas.
Economize dependendo do seu orçamento
“Algumas pessoas estabelecem um débito direto mensal, outras apenas pagam uma quantia fixa para aniversários e Natal”, diz Suter.
Se você puder economizar uma pequena quantia regularmente para uma Isa júnior, isso pode realmente aumentar com o tempo, diz ela. “Por exemplo, supondo que seus investimentos cresçam 5% ao ano após as cobranças, investir £ 50 por mês desde o nascimento deixaria seu filho com um pote no valor de £ 18.050 aos 18 anos.”
Se você puder investir o subsídio integral do Isa júnior de £ 9.000 a cada ano, também crescendo 5% ao ano após as cobranças, do nascimento aos 18 anos, isso daria um pote de £ 265.851.
“O generoso subsídio de £ 9.000 vem com a compensação de que o dinheiro fica trancado até a criança completar 18 anos, diz Charlene Young da AJ Bell. “Os Junior Isas são uma ótima maneira de construir um pé-de-meia significativo para as crianças poderem investir em taxas universitárias, depósito de casa ou assumirem o papel de Isa por conta própria, tendo aprendido sobre como investir nesse meio tempo. Mas exclui o uso dos fundos para metas e gastos antes dos 18 anos.”
Considere uma conta de investimento
Apesar da natureza de longo prazo destas contas, Suter diz que muitos pais ainda optam por não utilizar dinheiro. “Dados do governo mostram que 42% de todo o dinheiro pago aos Isas juniores em 2022-23 foi para os Isas juniores em dinheiro, em vez da versão de investimento”, diz ela. Mas ela enfatiza os benefícios do investimento: “Isa, uma júnior em ações e ações, normalmente terá bastante tempo para enfrentar quaisquer quedas de curto prazo no mercado. A história também mostra que investir normalmente proporciona melhores retornos no longo prazo”.
Suter diz que na última década, 1.000 libras investidas num fundo de rastreio global valeriam agora 3.284 libras, em comparação com 1.141 libras num Isa em dinheiro típico, de acordo com números baseados no Fidelity Index World Fund (os números excluem quaisquer encargos aplicados pela empresa de investimento através da qual você economiza). Os valores em dinheiro baseiam-se nas taxas médias do Banco da Inglaterra.
Young diz: “Estar nos mercados traz altos e baixos no curto prazo. As ações individuais da empresa podem movimentar-se mais no curto prazo, por isso muitos pais podem preferir usar um fundo multiativos para se proteger contra os altos e baixos de apenas um tipo de ativo, enquanto ainda se beneficiam dos ganhos de longo prazo oferecidos pelo investimento. Embora uma versão em dinheiro de um Isa júnior esteja disponível, há um risco significativo de que o valor do dinheiro possa ser corroído no longo prazo graças a inflação.”
Um fundo multiativos pode deter ações de diversas empresas, além de outros investimentos, como títulos. No entanto, um fundo multiativos pode não crescer (ou diminuir) tanto quanto um fundo rastreador especializado em uma classe de ativos, como ações.
Se os fundos forem necessários dentro de alguns anos, Alex Shields, do The Private Office, diz que uma conta poupança em dinheiro pode ser mais apropriada. “Em última análise, você precisa considerar o nível de risco que está preparado para assumir com os investimentos, como se quaisquer perdas de capital, mesmo no curto prazo, fossem inaceitáveis, é improvável que um Isa júnior em ações e ações seja apropriado”, acrescenta.
Prepare-se para 18
Em última análise, os fundos pertencem à criança cujo nome está a conta, mas ela não pode aceder a nenhum dinheiro até atingir a idade de 18 anos. No entanto, a partir dos 16 anos, um jovem pode gerir a sua conta ou abrir a sua própria, dando-lhe a oportunidade de aprender como investir e poupar. Você poderia apoiar isso conversando com eles sobre o que eles têm e como você economizou ou investiu até agora, e como tomou essas decisões.
Bowes diz: “Os fundos não podem ser acessados até que a criança complete 18 anos, mas nessa fase eles terão acesso irrestrito a eles. Eles também poderiam transferi-los para um Isa adulto para continuar a receber juros isentos de impostos ou retornos de investimento”.
Embora alguns pais se preocupem em entregar uma grande quantia a um jovem de 18 anos, Suter diz que a sua investigação mostrou que menos de um em cada 10 dos nossos titulares juniores do Isa retirou o dinheiro e fechou a sua conta quando atingiram os 18 anos.