Não entre em pânico e continue investindo: dicas importantes para proteger sua pensão em tempos turbulentos | Dinheiro

Resista a cancelar antecipadamente

Todos os empregadores devem inscrever automaticamente os seus empregados num regime de pensões no local de trabalho se cumprirem os critérios de elegibilidade: o empregado deve ser residente no Reino Unido, ter entre 22 anos e a idade de reforma estatal e ganhar mais de £10.000 por ano, £192 por semana ou £822 por mês, no ano fiscal de 2025/26.

A contribuição mínima total para um regime de local de trabalho é de 8%. Nem tudo isso sai do seu salário, pois seu empregador desembolsará uma parte disso e sua contribuição será aumentada por benefícios fiscais.

Embora seu empregador deva incluí-lo automaticamente no esquema, você pode optar por sair, e isso pode ser tentador se você receber um salário baixo. No entanto, isso significa recusar dinheiro grátis do seu empregador e através de benefícios fiscais. Significa também perder o crescimento desse dinheiro.

“Quanto mais cedo você começar, melhor”, diz Mark Smith, porta-voz da Pension Attention, uma campanha liderada pela indústria. Se você cancelar, será automaticamente inscrito novamente três anos depois, mas Smith diz que é muito tempo para perder o crescimento potencial do mercado de ações. “Defina um lembrete para daqui a um ano para ver se você consegue lidar com isso”, diz ele. “Melhor ainda, para começar, diga não à desistência – veja se consegue gerir financeiramente essa contribuição. Se estiver realmente com dificuldades, pode pensar novamente.”

Equilibre as prioridades financeiras

No início de sua carreira, você pode ter prioridades anteriores ao planejamento da aposentadoria. Se você quer economizar para comprar uma casa, por exemplo, há decisões difíceis a tomar. Uma pesquisa realizada pelo provedor de pensões L&G descobriu que um em cada sete proprietários recentes e potenciais fez uma pausa, reduziu ou nunca pagou uma pensão para priorizar a compra de um imóvel.

“Para muitos jovens, o aumento do custo de vida e a pressão para constituir um depósito significam compromissos difíceis, incluindo a redução da poupança para pensões”, afirma Katharine Photiou, diretora de poupança no local de trabalho da L&G Retail. “Embora compreensíveis, estas decisões podem ter um impacto negativo duradouro nos resultados da reforma.”

Se você estiver economizando para um depósito, uma conta poupança individual vitalícia (Lisa) pode ser útil. Lisas permite que você economize até £ 4.000 por ano, que você pode usar mais tarde para comprar um imóvel ou para ajudar a financiar sua aposentadoria.

Você deve ter menos de 40 anos para abrir um e até completar 50 anos o governo pagará um bônus complementar de 25% sobre o seu saldo a cada ano. Não há redução de impostos sobre o dinheiro pago, mas todo o dinheiro retirado é isento de impostos. Embora você possa acessar os fundos antes de se aposentar, será cobrado 25% do valor do Lisa se retirar o dinheiro antes de completar 60 anos por qualquer motivo que não seja para comprar uma casa.

Pague mais quando puder

Se um novo emprego trouxer um aumento salarial, considere aumentar suas contribuições previdenciárias antes de se acostumar a ter o dinheiro extra no bolso. “Verifique a política do seu empregador. Se você colocar mais 1%, eles poderão igualá-lo – é uma forma fiscalmente eficiente de eles pagarem mais”, diz Smith. “Devido à forma como a redução de impostos e a capitalização funcionam, esse 1% custa significativamente menos do que 1% do seu salário líquido, mas pode acrescentar milhares ao seu pote final.”

A calculadora de pensões de Hargreaves Lansdown mostra que um jovem de 22 anos que ganha £ 25.000 por ano contribuindo com o mínimo de inscrição automática, 5% do empregado, 3% do empregador, poderia esperar ter £ 155.000 economizados aos 68 anos.

Planeje a licença parental

“É importante continuar a contribuir para a sua pensão se puder pagar a licença de maternidade”, diz Helen Morrissey, chefe de análise de reformas na Hargreaves Lansdown. “O montante que você (como funcionária) irá contribuir é baseado no seu salário, por isso pode muito bem cair em linha com o seu salário de maternidade, mas o seu empregador continuará a contribuir com base no seu salário antes da licença de maternidade durante as primeiras 39 semanas – alguns podem pagar por mais tempo. Se estiver num esquema de sacrifício salarial, então a sua contribuição total permanece inalterada, uma vez que é classificada como uma contribuição do empregador.”

Se você não tiver direito ao salário-maternidade, seu empregador deverá contribuir para sua pensão durante as primeiras 26 semanas, período conhecido como licença-maternidade normal; além desse ponto, depende do seu contrato.

Monitore se estiver desempregado

Se estiver desempregado, as suas contribuições para um regime de trabalho serão interrompidas, mas a sua pensão permanecerá investida. No entanto, é aconselhável prestar atenção à sua pensão estatal.

“Certifique-se de reivindicar tudo o que tem direito quando estiver desempregado. Muitos benefícios – como o subsídio de desemprego – vêm com um crédito automático do seguro nacional que vai para a acumulação dos anos de qualificação necessários para a sua pensão estatal”, diz Morrissey. Verifique sua elegibilidade para créditos NI se você parar de trabalhar por causa de compromissos de assistência ou também estiver em licença médica de longo prazo.

Então, Photiou diz: “Quando você estiver ganhando novamente, reiniciar as contribuições rapidamente pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo.”

Faça você mesmo

Uma das soluções mais simples para quem trabalha por conta própria, seja temporariamente ou a longo prazo, é uma pensão das partes interessadas, um plano de reforma com encargos anuais limitados e uma contribuição mensal mínima de £20.

Embora £20 por mês sejam melhores do que nada, não são suficientes para constituir um fundo de reforma substancial. Pagar £ 20 por mês em uma pensão das partes interessadas dos 22 aos 68 anos poderia render cerca de £ 28.000, de acordo com a calculadora do provedor de pensões Nest. Pagar £ 100 por mês durante esse período significaria um prêmio de £ 139.000.

O dinheiro ficará bloqueado até a aposentadoria – se você quiser manter o acesso ao seu dinheiro antes disso, um Isa vitalício também pode ser adequado aqui.

Acompanhe os potes

A lista dos seus antigos empregadores poderá atingir dois dígitos quando você se aposentar, deixando potencialmente um rastro de tantos fundos de pensão.

“Quando você muda de emprego, você pode deixar sua pensão onde está, transferi-la para o plano do seu empregador ou para uma pensão pessoal”, diz Morrissey. “Você pode optar por consolidar suas pensões para facilitar o controle delas, mas antes de fazer isso, certifique-se de não incorrer potencialmente em taxas de saída caras ou perder benefícios valiosos, como taxas de anuidade garantidas.”

Se você tem uma pensão de benefício definido (ou salário final), onde seus pagamentos são baseados no que você ganhou e garantiu, raramente faz sentido transferi-la, diz ela.

O site MoneyHelper do governo contém orientações gerais sobre transferência e consolidação de pensões, mas para obter orientação personalizada vale a pena pagar por consultoria financeira independente – você pode encontrar um consultor no site Imparcial.

Se você perdeu o controle dos fundos de pensão que pagou no passado, use o programa do governo Serviço de rastreamento de pensões para encontrá-los. Você precisará fornecer o nome da empresa ou do provedor de pensão.

Mantenha-se investido

A partir dos 55 anos (57 após abril de 2028), você pode sacar até 25% da sua pensão isenta de impostos. Mas Smith diz: “Só porque você pode, não significa que deva. Há implicações fiscais significativas a ter em mente.” Assim que começar a receber a sua pensão, o montante com que pode contribuir para as pensões é reduzido para £ 10.000 por ano fiscal ao abrigo do subsídio anual para compra de dinheiro, em vez do subsídio padrão de £ 60.000 por ano.

Você também perderá qualquer crescimento futuro da quantia retirada. É sempre aconselhável consultar um profissional antes de receber a sua pensão: embora isto possa ser caro, muitas vezes compensa ao evitar erros. Orientação gratuita está disponível para maiores de 50 anos por meio do serviço imparcial e apoiado pelo governo Pension Wise.