Vamos nos aprofundar nisso primeiro entendendo o que acontecerá se seu pai continuar fazendo o que está fazendo e não adicionar dinheiro ao seu TFSA. Se ele viver até os 90 anos, ganhar 5% sobre seus investimentos, sua casa valorizar 3% e presumirmos uma taxa de inflação geral de 2%, ele deixará para você cerca de US$ 654.000 em dólares de hoje. Isso é composto pela sua parte na casa, que não é tributável, e pelo seu dinheiro registrado, que é tributável. Usarei os dólares (valores) de hoje para tudo à medida que avançamos. Os valores reais no futuro serão maiores devido à inflação.
Estratégias da TFSA para ampliar seu patrimônio
Agora a questão é: podemos aumentar o valor que eventualmente irá para você retirando um valor extra do fundo de renda vitalício (LIF) e RRIF para adicionar ao seu TFSA? Seu pai nunca contribuiu para uma TFSA, então ele tem $ 102.000 de espaço para contribuições anteriores que pode adicionar, além de suas futuras contribuições anuais. Os seus levantamentos LIF estarão sujeitos a limites máximos de levantamento, pelo que não poderá esgotar totalmente o seu LIF.
Seu pai tem opções de contribuição: ele pode recarregar seu TFSA imediatamente ou gradualmente ao longo do tempo. Se ele aumentar nos próximos dois anos, terá de sacar cerca de US$ 135.000 do seu RRIF e LIF em cada um dos dois anos. Isto fará com que ele perca a sua OEA nesses anos, mas o seu RRIF estará esgotado aos 85 anos. O seu problema então será que os levantamentos máximos do LIF não serão suficientes para ele, pelo que terá de começar a sacar da sua TFSA.
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Mesmo assim, esta abordagem aumentará o valor do património após impostos para 689.000 dólares, o que é melhor do que continuar com a abordagem actual, deixando-o com 654.000 dólares.
Uma abordagem mais óptima é compensar os limites de contribuição anteriores adicionando 15.000 dólares por ano à TFSA para recuperar o espaço de contribuição anterior de 102.000 dólares, mais os limites de contribuição anuais futuros. Esta abordagem também significa que não Recuperação da OEAsempre.
Essa abordagem gradual deixará você com US$ 703.000, com apenas US$ 10.500 pagos em impostos. Lembre-se de que nenhuma TFSA deixou US$ 654.000 e US$ 160.000 foram pagos em impostos.
Mas tome cuidado com o que você pede
Claramente, se o desejo do seu pai é maximizar a quantidade de dinheiro que lhe resta, a melhor abordagem é sacar mais das contas registadas, mantendo o seu rendimento tributável abaixo do limite de reembolso da OEA, e contribuindo com esse montante para a sua TFSA tendo você como beneficiário.
Mas e se esse não for o desejo do seu pai e, em vez disso, for maximizar a sua riqueza em vez do valor da sua propriedade? Há uma série de razões pelas quais algumas pessoas colocam a riqueza à frente do valor patrimonial, como os pais que me dizem que ajudaram suficientemente os seus filhos, aqueles que querem deixar dinheiro para caridade, casais e solteiros sem filhos, e outros que se preocupam em ter dinheiro suficiente.
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Sei que parece que os dois objectivos, acumulação de riqueza e maximização do património, resultarão aproximadamente na mesma coisa, mas produzem resultados diferentes. Pense nisso: quando seu pai tira dinheiro de seu RRIF, ele paga impostos, resultando em menos recursos para sua TFSA, o que reduz seu patrimônio líquido. Deixar o dinheiro nas contas cadastradas mantém seu patrimônio líquido.
Aqui está um exemplo em que o objetivo é acumular riqueza e doar para instituições de caridade. Se seu pai seguir o plano de maximização de patrimônio e adicionar ao seu TFSA, a instituição de caridade receberá US$ 707.000 e cerca de US$ 7.000 serão pagos em impostos. Compare isso com o fato de seu pai não aproveitar mais de seu RRIF para adicionar à sua estratégia TFSA; a instituição de caridade recebe cerca de US$ 796.000 e o espólio tem impostos devidos de US$ 17.000. Isso representa cerca de US$ 90 mil extras destinados à instituição de caridade.
Seu plano é flexível?
Devo salientar que, para além da maximização da riqueza ou do património, há outra razão para ter dinheiro em TFSAs: proporcionar flexibilidade de rendimentos tributáveis/não tributáveis. Se, no futuro, o seu pai alguma vez se deparar com contas elevadas, tais como cuidados de longa duração, será bom ter uma fonte de rendimento não tributável para evitar que ele suba na faixa do imposto sobre o rendimento ou perca um benefício governamental.
Alex, você está no caminho certo. Pelas informações fornecidas, parece que seu pai deveria sacar mais de seu RRIF para contribuir para seu TFSA. Apenas certifique-se de que isso atenda aos seus objetivos.
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