Perder pagamentos de hipotecas suficientes e seu credor pode levar sua casa. Isso é inadimplência de hipoteca e pode destruir sua pontuação de crédito e futuro financeiro. Mas antes de você começar a entrar em pânico sobre execução duma hipotecavocê deve saber que é evitável com alguns movimentos inteligentes. Vejamos o que o padrão de hipoteca realmente significa e as etapas simples para garantir que isso nunca aconteça com você.
Apenas para fins informativos. Sempre consulte um profissional de hipoteca ou empréstimo à habitação licenciado antes de prosseguir com qualquer ação.
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Se você estiver preocupado com a falta de pagamentos de hipotecas:
- Ligue para o seu credor imediatamente – não espere
- Olhe para o seu orçamento e corte não essenciais
- Verifique se o refinanciamento pode diminuir seus pagamentos
- Pergunte sobre programas de assistência aplicáveis - muitos existem para ajudar
- Quando possível, construa um fundo de emergência para proteção futura
O que é um padrão de hipoteca?
Simplificando, a inadimplência da hipoteca é quando você não consegue defender seu contrato de hipoteca. O tipo mais comum de inadimplência de hipotecas são os pagamentos tardios.
Falta do seu pagamento de hipoteca Em 90 dias, você o coloca em padrão, mas há muitas etapas antes de chegar a esse ponto. Dito isto, quando os problemas financeiros começarem, eles podem piorar rapidamente.
A maioria dos credores oferece um período de carência de 10 a 15 dias após a data de vencimento antes de cobrar taxas atrasadas. Mas depois de 30 dias, eles relatam o atraso no pagamento às agências de crédito. A partir daí, seu empréstimo se torna “inadimplente” e deixado sem controle, pode levar à execução duma hipoteca, onde o banco leva sua casa.
A inadimplência na sua hipoteca também pode tanque seu pontuação de crédito por pelo menos 100 pontos. Isso torna os empréstimos futuros muito mais difíceis nos próximos anos.
A melhor jogada? Ligue de forma proativa do seu credor no primeiro sinal de problema. Não espere até que você tenha perdido um pagamento. Muitos credores têm programas para ajudar se você chegar cedo.
Causas comuns de inadimplência
Saber o que faz com que os proprietários sejam inadimplentes, facilita a identificação dos sinais de alerta mais cedo.
Problemas de vida e estresse
A vida pode lançar algumas bolas curvas desagradáveis que dificultam o pagamento de sua hipoteca.
As principais mudanças de vida atingem suas finanças com força. Divórcio divide sua renda familiar, mas não divide o pagamento da hipoteca. Perda de emprego Corta sua renda de repente. Doença grave Pode impedir que você trabalhe enquanto se acumulava em contas médicas.
Outra causa comum de inadimplência, um morte na casa, cria tensão emocional e financeira. Grandes despesas inesperadas como Principais reparos domésticos Também pode drenar suas economias rapidamente.
Fique à frente desses problemas conhecendo suas opções antes de uma crise chegar. Isso ajuda você a agir rápido quando o problema chega.
Taxas crescentes em hipotecas ajustáveis
Se você tem um hipoteca de taxa ajustável (Braço), cuidado Quando as taxas de juros escalam. Seu pagamento mensal pode pular muito quando sua taxa se ajustar.
Alguns planos de pagamento apenas cobrem juros no início. Isso significa que seu saldo de empréstimos cresce em vez de encolhimento – um problema particularmente sombrio chamado amortização negativa.
No Canadá, a alta dívida doméstica piora isso. Com os custos de vida aumentando, até os pequenos pagamentos aumentam doentes quando você está com um orçamento apertado.
Para ficar seguro, saiba quando seu braço se ajustará. Converse com o seu credor sobre as opções de refinanciamento antes que as taxas mudem. Isso mantém você no controle de seus pagamentos.
Não saber como seus termos de hipoteca afetarão você é um grande erro de hipoteca.
Emprestando demais
Solicitando um empréstimo Maior do que você pode lidar com os leads a problemas de pagamento no futuro.
Isso acontece quando você não planeja despesas futuras ou alterações de juros. Uma hipoteca ajustável que parece acessível agora pode não ser quando as taxas variáveis subirem no horário de renovação.
A dívida alta piora tudo, adicionando mais contas mensais. Então, os eventos da vida – como perda de emprego, nascimento ou morte ou despesas surpresa – podem dar gorjeta ao limite.
Para evitar essa armadilha, faça um realista orçamento antes de caçar em casa. Descobrir Quanta casa você pode pagar E não pague sobre isso, mesmo se você se qualificar para emprestar mais.
Não deixe ninguém empurrá -lo para um empréstimo maior do que se sentir confortável. Deixe espaço no seu orçamento para as surpresas da vida.
O que acontece quando você padrão
A falta de pagamentos hipotecários cria grandes problemas que podem durar anos.
Após 30 dias de pagamentos perdidos, Os credores cobram taxas tardias e denunciam você a agências de crédito. Sua pontuação de crédito será um grande sucesso, fazendo Qualificação para novos empréstimos muito mais difícil.
Continue perdendo os pagamentos pelos próximos meses e você receberá um aviso padrão. Se você ainda não paga o que deve, A execução duma hipoteca normalmente pode começar dentro de seis meses.
Em vez de encerramento, algumas províncias usam o que é conhecido como “poder de venda”. É um processo mais rápido e, se sua casa acabar vendendo por menos do que você deve, seu credor poderá buscar o saldo restante do empréstimo. Isso torna seus problemas financeiros ainda pior.
O estresse também afeta sua saúde mental. Encontrar novas moradias fica mais difícil com o crédito danificado e a reconstrução leva anos.
Lembrar: Seguro de hipoteca CMHC Não o protege quando você padrão – está lá para proteger o credor. Você precisará comprar seguro adicional se quiser ser abordado no caso de perda de emprego ou similar.
Maneiras inteligentes de impedir o padrão
Aqui estão as etapas práticas para manter sua hipoteca em boa posição.
Faça um orçamento que funcione
Um bom orçamento impede que você perca o pagamento da hipoteca.
Primeiro, anote todo o dinheiro que entra e sai todos os meses. Isso mostra onde você pode reduzir custos para se concentrar na sua hipoteca.
Observe suas finanças de perto para identificar problemas antes de atingirem. Preste atenção às alterações das taxas ou despesas crescentes.
Inicie um fundo de emergência que cobre três a seis meses de pagamentos de hipotecas. Essa rede de segurança ajuda quando as despesas inesperadas aparecem.
Fale com o seu credor mais cedo
Não espere até perder um pagamento para ligar para o seu credor.
Entre em contato com eles assim que vir problemas financeiros com antecedência. Seja a perda de empregos ou as contas médicas, informe o que está acontecendo antes que seu fundo de emergência acabar.
O contato antecipado abre portas para opções úteis, como alterações de empréstimos ou intervalos temporários de pagamento. Ao alcançar primeiro, você mostra que está falando sério sobre corrigir o problema.
Os credores têm mais flexibilidade para ajudar antes de perder os pagamentos. Muitos têm programas especiais de alívio hipotecário para dificuldades temporárias. Pergunte o que está disponível para sua situação.
Lembre -se: seu credor não quer que você padrão. A execução duma hipoteca é um processo demorado e caro, e não há garantia de que eles possam vender sua casa por suficiente para recuperar suas perdas. Eles podem estar mais dispostos a se comprometer do que você pensa.
Altere seus termos de empréstimo
Refinanciamento Ou reestruturar sua hipoteca pode tornar os pagamentos mais gerenciáveis, mas deveria?
Refinanciamento significa obter um novo empréstimo com melhores termos. Uma taxa de juros mais baixa ou um período de empréstimo mais longo pode reduzir seu pagamento mensal.
Reestruturação é uma forma de modificação do empréstimo – muda seu empréstimo atual. Você pode estender quanto tempo você deve pagar, o que diminui o valor do pagamento de cada mês. Você também pode diminuir sua taxa de juros ou até reduzir o que deve em alguns casos.
As modificações de empréstimos geralmente são uma opção de mitigação de perdas quando um mutuário sofre de dificuldades financeiras. As modificações podem diminuir sua pontuação de crédito, enquanto o refinanciamento normalmente não.
Converse com seu credor sobre essas opções antes de perder pagamentos. Atuar cedo oferece mais opções – e prováveis termos melhores.
Procure programas de ajuda
Muitos programas de alívio hipotecário existem para ajudar os proprietários a evitar a inadimplência.
As instituições financeiras às vezes renunciam às taxas tardias ou estendem as condições de pagamento em tempos difíceis. Alguns oferecem reduções temporárias de pagamento, enquanto outros podem permitir que você faça pagamentos apenas com juros por um período específico.
Os programas de reintegração de hipotecas são outra maneira de atualizar potencialmente seus pagamentos perdidos.
Algumas opções comuns de alívio hipotecário para perguntar:
- Adiamento de pagamento hipotecário (atrasa os pagamentos, geralmente até quatro meses)
- Pule um pagamento (também conhecido como pausa de pagamento, perca um pagamento, faça uma pausa)
- Extensão da amortização (termo de reembolso mais longo, mas você pagará mais juros – pense cuidadosamente antes de mudar seu Período de amortização)
- Capitalização (pagamentos tardios são adicionados ao seu diretor de hipoteca)
- Pagamentos apenas com juros (pode ser uma opção se você já usou outras opções)
- Plano de reembolso (o credor adiciona dinheiro perdido em dinheiro aos seus pagamentos mensais até que você esteja atualizado)
Peça a um conselheiro financeiro licenciado sobre opções que se encaixam em sua situação específica.
Apenas para fins informativos. Sempre consulte um profissional de hipoteca ou empréstimo à habitação licenciado antes de prosseguir com qualquer ação.
Adotar uma postura proativa
Não deixe que um padrão de hipoteca leve sua casa e destrua seu crédito. Fique à frente dos problemas conversando com seu credor mais cedo, fazendo um orçamento apertado e construindo economia de emergência.
Olhe para o refinanciamento quando faz sentido e não tenha medo de pedir ajuda dos programas de assistência à hipoteca. A ação precoce mantém pequenos problemas de se transformarem em execução duma hipoteca.
Seu futuro eu agradecerá.