Ver o seu aumento de pagamento de hipoteca, 20% pode parecer um soco no intestino, especialmente quando você não estava esperando. Um salto tão grande pode atrapalhar seu orçamento mensal e enfatizar as finanças de sua família. Mas há um caminho para a frente – você não está impotente. Entender por que o aumento aconteceu e saber que os movimentos certos podem impedir o pânico de assumir o controle. Então, aqui está o que você precisa saber se o pagamento da hipoteca aumenta.
Identificar a causa do aumento
Quando o pagamento da hipoteca subir, primeiro Identifique o gatilho. É devido a uma redefinição de hipoteca de taxa ajustável (ARM), um período de compra que termina ou os altos impostos sobre propriedades ou seguros? Mesmo hipotecas de taxa fixa podem subir se a escassez de garantia ou as avaliações de impostos crescentes entrarem em jogo. Mergulhe em sua declaração – concentre -se no detalhamento: diretor, juros, impostos e seguros (PITI). Se algo se sentir desligado, ligue imediatamente para o seu ajudante para obter clareza.
Desafiar erros ou taxas de manutenção
Às vezes, os credores adicionam taxas de manutenção surpresa ou contas de custódia calculada mal. Quando o pagamento da hipoteca aumenta, essas cobranças podem se esgueirar despercebidas. Se você suspeitar de um erro, ligue imediatamente para o seu ajudante, documente sua chamada e solicite uma declaração corrigida. Se isso não resolver, contestar formalmente o erro ao escrever Diretrizes do CFPB. Não deixe que os erros se tornem cobranças permanentes em sua conta.
Refinanciamento para travar uma taxa melhor
O refinanciamento é uma das maneiras mais eficazes de combater um pagamento de hipoteca que sobe cenário, especialmente se o seu empréstimo tiver passado por um período de compra ou braço. O refinanciamento pode garantir uma taxa mais baixa ou estender o termo a reduzir custos mensais. Um refinanciamento de 15 anos pode adicionar estabilidade e economizar juros a longo prazo, apesar dos pagamentos mais altos do que um empréstimo de 30 anos. Crunc os números – o refinamento das taxas importantes – mas isso pode aliviar a tensão financeira imediata.
Explore modificações ou extensões de empréstimos
Se o refinanciamento não for adequado, seu credor pode oferecer uma modificação de empréstimo para ajustar os termos e impedir a execução duma hipoteca. As opções incluem estender o prazo de empréstimo, diminuir sua taxa de juros ou até fazer pausas temporariamente via tolerância. Alguns programas governamentais permitem que os mutuários tenham os pagamentos mensais em uma porcentagem gerenciável de renda. Isso pode reduzir seu pagamento mensal, mesmo que o refinanciamento não seja possível.
Gerenciar surpresas de custódia
Aumentos de custódia de impostos mais altos ou prêmios de seguro são culpados comuns quando o pagamento da hipoteca sobe, mesmo em empréstimos de taxa fixa. Revise sua análise de garantia; Às vezes, os credores permitem a escassez de espalhamento em 12 meses, aliviando o impacto imediato. Se o seguro do seu proprietário pulou, compre ou peça ao seu corretor melhores tarifas. Abaixar esses componentes do painel pode reduzir drasticamente seu pagamento total.
Cancelar seguro de hipoteca privada (PMI)
Você iniciou sua hipoteca com um adiantamento abaixo de 20%? Seu empréstimo provavelmente veio com o PMI. Atingir 20-22% de patrimônio significa que você é normalmente elegível para cancelar o PMI, deixando cair uma grande parte da sua conta mensal. Mesmo antes de atingir essa marca, o refinanciamento de um empréstimo sem PMI pode valer a pena. Se o pagamento da sua hipoteca aumentar apenas porque o PMI não foi cancelado, é hora de agir.
Vá quinzenalmente ou aumente os pagamentos
Quando o pagamento da hipoteca aumenta, fazer pagamentos quinzenais ou pequenos pagamentos extras podem reduzir os juros devidos ao longo do tempo. Isso não diminui sua fatura atual, mas diminui a vida útil do empréstimo e acelera o crescimento do patrimônio. A longo prazo, essa estratégia pode compensar futuras aumentos de taxas. Se o refinanciamento ou modificação não for uma opção, considere isso como parte de uma estratégia para avançar.
Aperte seu orçamento ou explore a renda lateral
Um salto de 20% nos custos de moradia pode forçar decisões difíceis. Revise onde você pode cortar gastos discricionários e apertar seu orçamento. Os ajustes de estilo de vida – por exemplo, discar a transmissão de streaming, jantar fora ou lazer – eliminar as coisas? Ou use isso como motivação para encontrar shows paralelos ou receita extra, como freelancer ou compartilhamento de viagens? Tomar medidas pode amortecer o golpe enquanto você está resolvendo sua situação de hipoteca.
Considere redução do tamanho ou aluguel de espaço
Se o pagamento da hipoteca chegar a um ponto além da acessibilidade, talvez seja hora de avaliar se sua casa atual ainda se encaixa na sua realidade financeira. A redução do tamanho para uma propriedade menor ou uma área de menor custo pode reduzir os custos mensais de moradia. Como alternativa, alugar um quarto de reposição ou suíte no porão pode compensar o aumento. Embora não seja fácil, essas opções podem ser linhas de vida financeiras se os custos restantes se tornarem incontroláveis.
Não deixe que os aumentos de pagamento descarrilem seu plano financeiro
Um aumento de 20% no pagamento da hipoteca pode ser assustador, mas não imbatível. O controle começa com o conhecimento do que o pagamento da hipoteca aumenta e, em seguida, explorando todos os ajustes da rede de segurança disponíveis – ajustes em essência, cancelamento, refinanciamento, modificações, orçamento ou renda colateral do PMI. A casa da casa significa enfrentar desafios inesperados, mas ser proativo evita que as surpresas se tornem crises. Se o pagamento da sua hipoteca aumentou, comece com o entendimento e escolha uma estratégia que corresponda aos seus objetivos.
O seu pagamento de hipoteca disparou recentemente? Que etapas você tomou para lidar com isso? Compartilhe sua experiência nos comentários para ajudar outras pessoas a enfrentar o mesmo desafio.
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Amanda Blankenship é uma mãe em tempo integral em casa. Sua família recentemente deu as boas -vindas ao segundo filho, um menino, no mundo. Ela adora escrever sobre vários tópicos, incluindo política e finanças pessoais. Nas horas vagas, Amanda adora brincar com seus filhos, fazer comida do zero, crochê e ler.