Como médicos, passamos muito de nossas vidas aprendendo a cuidar dos pacientes. Mas quando se trata de gerenciar nosso dinheiro? Essa parte é completamente deixada de fora do treinamento. E para a maioria de nós, quando terminamos a faculdade de medicina, a residência e talvez até a comunhão, estamos atrasados quando se trata de construir riqueza.
Portanto, não é surpresa que uma das perguntas mais comuns que recebo dos médicos seja:
“Devo contratar um consultor financeiro?”
Quando comecei a aprender sobre finanças pessoais, eu também não tinha certeza. Na verdade, lembro -me de ler vários blogs de finanças, onde as pessoas estavam convencidas de que contratar um consultor financeiro era uma má idéia. O argumento principal era em torno de taxas e como eles poderiam custar centenas de milhares de dólares ao longo do tempo. Isso me assustou.
Mas, ao longo dos anos, minha perspectiva mudou para se tornar um pouco mais equilibrada. Deixe -me explicar o porquê e compartilhar o que acredito que os médicos devem saber antes de contratar um consultor financeiro.
Isenção de responsabilidade: Este artigo é apenas para fins informativos e educacionais e não constitui conselhos financeiros, legais ou de investimento. Qualquer investimento envolve riscos e você deve consultar seu consultor financeiro, advogado ou CPA antes de tomar decisões de investimento. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. O autor e as entidades associadas se isenta de qualquer responsabilidade por perda incorrida como resultado do uso deste material ou de seu conteúdo.
Por que os médicos pensam em contratar um consultor
A maioria dos médicos que conheço são incrivelmente inteligentes, mas quando se trata de dinheiro, muitos de nós sentimos para trás. Estamos ocupados, muitas vezes impressionados, e a verdade é que o gerenciamento de nossas finanças pode ser a última coisa em nossas mentes após um longo dia no hospital.
Aqui está o que eu normalmente ouço de médicos considerando um consultor:
- “Não tenho tempo para gerenciar meus próprios investimentos.”
- “Tenho medo de cometer um grande erro.”
- “Eu só quero que alguém cuide disso para que eu possa me concentrar na medicina.”
E honestamente, entendi. Não há nada de errado em pedir ajuda. Mas, como qualquer coisa na vida ou na medicina, tem que fazer sentido, e você precisa entender os fundamentos antes de entregar o controle a outra pessoa.
O que os consultores financeiros realmente fazem
Eu acho que muitas pessoas não estão claras sobre o que os consultores financeiros realmente fornecem, então aqui está um rápido resumo.
Um bom consultor pode ajudar com:
- Gerenciamento de investimentos
- Aposentadoria e planejamento tributário
- Seguro e planejamento imobiliário
- Estratégia financeira geral adaptada aos seus objetivos
Mas aqui está o problema. Nem todo consultor fornece todos esses serviços. Alguns se concentram apenas nos investimentos. Outros podem vender principalmente seguro. E alguns trabalham mais como treinadores, ajudando você a mapear seus objetivos e mantê -lo responsável.
Portanto, é importante saber que tipo de apoio você está realmente recebendo e pelo que está pagando.
Uma história que mudou minha perspectiva
Deixe -me compartilhar uma história que realmente me fez parar.
Anos atrás, tive uma conversa com um anestesista que estava perto da aposentadoria. Era alguém que praticou durante os anos dourados de medicina, quando o reembolso era alto e os horários eram mais perdoadores.
Mas quando começamos a conversar sobre a aposentadoria, ele olhou para mim e disse: “Honestamente, não tenho certeza se ainda posso me aposentar”.
Isso me pegou desprevenido. Perguntei o que ele havia feito com seu dinheiro ao longo dos anos. Ele me disse que administrava seu próprio portfólio, mas passou a maior parte do tempo perseguindo ações quentes e as últimas tendências de investimentos. Ele não investiu em imóveis, não construiu nenhum fluxo de caixa e nunca desenvolveu um plano de aposentadoria.
Ele tinha a renda, sem dúvida, mas não a estratégia. Afastei -me dessa conversa pensando: “Alguém assim poderia ter feito melhor com um consultor financeiro desde o início”.
Esse foi o momento em que percebi que toda essa coisa “você nunca deveria contratar um consultor” nem sempre nem sempre a resposta certa.
Vamos falar sobre taxas
Uma das maiores preocupações sobre a contratação de um consultor é o custo. E isso é justo. Você deve saber exatamente o que está pagando e o que está recebendo em troca.
Aqui estão as principais maneiras pelas quais os consultores cobram:
1. Porcentagem de ativos (AUM)
Este é o mais comum. Eles cobram uma porcentagem do dinheiro que administram para você, geralmente cerca de 1% ao ano. Portanto, se você tiver um portfólio de US $ 2 milhões, isso é de US $ 20.000 por ano. Todos os anos. Se eles gerenciam ativamente ou não.
2. Taxa fixa
Alguns consultores cobram uma taxa fixa, como US $ 5.000 por ano, independentemente de quanto dinheiro você tem.
3. A cada hora
Você também pode contratar consultores que cobram a cada hora. Isso é ótimo para análises únicas ou se você deseja que alguém verifique duas vezes seu plano.
4. Comissão
Esses consultores ganham dinheiro vendendo produtos financeiros, como seguro de vida ou anuidades. Eu geralmente aconselho a cautela aqui. Se alguém é pago mais por colocá -lo em um produto específico, esse é um potencial conflito de interesses.
Na minha experiência, contratar um consultor financeiro pode absolutamente fazer sentido na situação certa. Aqui estão alguns exemplos de quando pode valer a pena:
- Você não tem tempo, energia ou interesse em gerenciar seus próprios investimentos
- Você está enfrentando uma grande transição financeira, como aposentadoria, vendendo sua prática ou recebimento de uma herança
- Você deseja orientação estratégica sobre planejamento tributário, planejamento imobiliário ou decisões de seguro
- Você se beneficiaria de um segundo conjunto de olhos para ajudar a evitar erros caros
- Você tende a ser um grande risco, e ter alguém para conversar através de grandes movimentos financeiros ajudaria você a ficar aterrado
Há também algo a ser dito sobre paz de espírito. Apenas saber que você tem alguém ajudando você a navegar na sua vida financeira pode ser um grande alívio, especialmente quando você já está fazendo malabarismos em sua carreira e vida pessoal.
Eu já vi muitos colegas que são médicos incrivelmente talentosos, mas tiveram problemas financeiros porque não tinham um plano claro. Um médico que conheço perdeu seis dígitos perseguindo um investimento especulativo de tecnologia. Ele admitiu mais tarde que não entendeu completamente o risco. Um bom consultor poderia ter ajudado a pensar nisso, talvez até o salvou de cometer esse erro completamente.
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Quando um consultor financeiro pode não valer a pena
Definitivamente, existem situações em que você não precisa contratar uma … pelo menos ainda não.
- Se você estiver à vontade para gerenciar uma estratégia simples de fundo de índice
- Se o consultor ganhar comissões e você não entenderá completamente o que eles estão recomendando
- Se você não dedicou um tempo para aprender o básico das finanças pessoais
Nesses casos, geralmente sugiro investir primeiro em sua própria educação financeira. Leia alguns livros. Siga blogs e podcasts. Aprenda apenas o suficiente para se sentir confiante em fazer as perguntas certas.
Dessa forma, mesmo se você contratar alguém, permanecerá no controle de sua vida financeira.
Como escolher o consultor certo
Se você decidir explorar o trabalho com um consultor, aqui estão algumas perguntas importantes a serem feitas:
- Você é fiduciário o tempo todo?
Isso significa que eles são legalmente obrigados a agir do seu interesse. - Como você é pago?
Certifique-se de entender se é apenas com base em taxas, base plana ou baseada em comissão. - Você tem experiência em trabalhar com médicos?
Nossas situações financeiras são únicas. Você quer alguém que entenda isso.
Eu perguntei ao nosso parceiro, Austin Dean de Waystone Consultores, por seus pensamentos, e ele disse,
“Procure um consultor que reserve um tempo para entender verdadeiramente seus objetivos e necessidades antes de oferecer um plano ou estratégia, não alguém que apenas tenta se encaixar em você na caixa predefinida deles.”
Pensamentos finais
Olha, um consultor financeiro não é uma solução mágica. Mas na situação certa e com a pessoa certa, eles podem ajudar a evitar grandes contratempos e criar riqueza real e duradoura.
Ao mesmo tempo, é importante nunca conferir completamente. Esta é a sua vida e seu dinheiro. Você não precisa se tornar um especialista financeiro, mas deve saber o suficiente para permanecer perigoso … de um jeito bom.
Porque no final do dia, você é o CEO de sua vida financeira.
Seu próximo passo
Se isso chegar em casa e você não tiver certeza de onde começar, comece com uma auditoria da sua configuração financeira. Pergunte a si mesmo:
- Eu tenho um plano de longo prazo?
- Eu entendo no que estou investido?
- Estou fazendo isso intencionalmente – ou apenas voando?
Faça boas perguntas. Aprenda primeiro. Você trabalhou muito para deixar seu futuro no acaso.
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Peter Kim, MD é o fundador de Renda passiva MDo criador de Academia de Imóveis Passivose oferece educação semanal através de seu podcast de segunda -feira, o podcast Passive Renda MD. Junte -se à nossa comunidade no Grupo Passivo de Doc Doc Facebook.