YVocê precisará começar a guardar algum dinheiro para sua aposentadoria ou pagar mais do que você agora, e você provavelmente terá que esperar mais para colocar as mãos na pensão do estado. Essa foi efetivamente a mensagem para milhões de pessoas nesta semana quando o governo anunciou um ampla revisão do sistema de pensões do Reino Unido.
A Comissão Independente que lançou lidará com uma série de questões espinhosas e fará recomendações de mudança.
Aqui estão cinco coisas que podem acontecer.
Uma idade de pensão estatal mais alta
A idade estadual de pensão (SPA) é a idade mais antiga em que um indivíduo pode começar a obter a pensão do estado. Agora é 66 para homens e mulheres, mas está programado para subir para 67 entre 2026 e 2028.
No momento em que as coisas estão, o spa está programado para aumentar para 68 entre 2044 e 2046, afetando os nascidos após abril de 1977. No entanto, “um aumento mais rápido está definitivamente nos cartões”, diz Rachel Vahey, chefe de política pública da plataforma de investimento AJ Bell.
No início deste mês, o Instituto de Estudos Fiscais ThinkTank colocou o gato entre os pombos quando alertou que o spa pode ter que ser aumentado a 69 até 2049 e 74 até 2069 Se o bloqueio triplo garante quanto vale a pena ser mantido.
A pensão estatal fornece a maior parte da renda da aposentadoria para a maioria dos aposentados, portanto, ter que esperar mais tempo pode ter um enorme impacto em milhões de pessoas.
Menos remuneração para levar para casa-mas ainda não
Desde 2012, os empregadores precisam matricular trabalhadores elegíveis em um esquema de pensão no local de trabalho em que ambos pagam dinheiro – esse regime é conhecido como inscrição automática.
A contribuição mínima é um total de 8% – geralmente composta por 4% do salário do trabalhador e 1% do governo em benefícios fiscais, mais 3% de seu empregador. No entanto, a maioria dos especialistas concorda que 8% não é suficiente para uma receita decente de aposentadoria.
Ainda não está claro para qual nível o governo está se inclinando como um novo mínimo, mas os provedores de pensão e outros há muito tempo exigem que a figura fosse aumentada para 12%.
Os ministros já disseram que não haverá alteração nas taxas mínimas de contribuição da união automática durante este parlamento-portanto, qualquer aumento é de alguns anos.
A outra coisa que a Comissão analisará é possivelmente estender a matrícula de automóvel para os jovens e os que estão com renda mais baixa. Agora, afeta todos os trabalhos entre 22 e a idade de pensão estadual que ganham mais de 10.000 libras por ano em um emprego e já não têm uma pensão adequada no local de trabalho. Os ministros podiam procurar incluir trabalhadores de 18 a 21 anos e aqueles que ganham menos de 10.000 libras por ano, muitos dos quais não estão economizando nada para sua aposentadoria.
Pensões mais flexíveis
Para muitas pessoas, a aposentadoria é uma coisa abstrata que está muito longe e, em termos de dinheiro, outras coisas são muito mais prioritárias, como economizar para um depósito em casa ou garantir que eles tenham algum dinheiro em uma conta de poupança de “dia chuvoso”.
Parte da resposta, segundo alguns, é tornar as pensões mais flexíveis. Uma ideia que ganha muita tração é o conceito de “economia de cargas laterais”. Em termos gerais, isso envolveria uma pequena parte das suas contribuições de pensão que entram em um fundo de emergência acessível que fica ao lado do seu pote de pensão. O Resolution Foundation ThinkTank sugeriu que poderia assumir a forma de uma conta poupança de fácil acesso limitada a £ 1.000, onde qualquer coisa acima do teto flui em sua pensão.
Permitir que você retire parte do seu pote de pensão para colocar em um depósito doméstico é outra idéia que está sendo discutida. Em um discurso recenteNikhil Rathi, diretor executivo da Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido, disse: “Austrália, Nova Zelândia, EUA, Cingapura e África do Sul permitem que os cidadãos alavancem suas economias de pensão para comprar uma primeira casa. Alguns sugeriram que consideramos cuidadosamente, abordagens semelhantes em algumas circunstâncias aqui no Reino Unido.”
Uma ‘lacuna de pensões de gênero’ mais estreita
Simplificando, as mulheres que agora se aproximam da aposentadoria normalmente têm aproximadamente metade da poupança de pensões, com os últimos números do governo revelando uma lacuna de 48% “Stark”. Essa é a diferença típica entre a riqueza privada de pensão de mulheres e homens que têm economia de aposentadoria e tem 55 a 59 anos. Parece ainda pior quando você a vê em libras: normalmente, essas mulheres criaram um fundo de pensão de £ 81.000 em comparação com £ 156.000 para homens. Isso equivale a uma renda anual para um homem de 60 anos de cerca de £ 6.000 para mulheres e cerca de £ 11.000 para homens-uma diferença de £ 5.000 por ano.
O governo disse nesta semana que estava “comprometido com o monitoramento e o estreitamento” da lacuna de pensões de gênero.
Os ministros podem considerar reduzir o limite de ganhos de 10.000 libras por ano para matrículas de automóveis, pois exclui muitas mulheres que mantêm vários empregos ou trabalham em meio período. A maioria dos especialistas diz que isso também significa combater a lacuna de gênero sobre salários e tornar os cuidados infantis mais acessíveis.
Um acordo melhor para os trabalhadores autônomos
Pessoas autônomas são efetivamente excluídas do sistema de pensões no local de trabalho. Eles não são cobertos por matrículas automáticas e não têm um empregador contribuindo para eles.
Apenas cerca de 20% dos trabalhadores independentes estão economizando em uma pensão privada-isso significa que mais de 3 milhões não estão economizando nada para sua aposentadoria.
Muitos acreditam que a resposta está em um produto que já existe: a vida ISA. Isso permite que as pessoas-incluindo os trabalhadores independentes-colocados em dinheiro para uma primeira casa ou para a aposentadoria, e o governo adiciona um bônus de 25% à sua economia, até um máximo de £ 1.000 por ano. Se você não o usar para comprar sua primeira casa, poderá acessar o dinheiro aos 60 anos.
“Os 25% de bônus do governo atos da mesma maneira que o alívio tributário de taxa básica, e qualquer renda pode ser tomada isenta de impostos. Há também a capacidade de acessar dinheiro cedo, se necessário, sujeito a uma taxa de saída de 25%”, diz Helen Morrissey, chefe de análise de reajustão na plataforma de investimento Hargreaves Lansdown.
Os ministros podem mudar as regras para permitir que as pessoas com mais de 40 abrassem a vida inteira – no momento em que não podem – e torná -las mais atraentes cortando a taxa de saída de 25%.