Como a equidade doméstica compõe uma alocação tão significativa da riqueza canadense, é natural se perguntar a melhor forma de usar esse patrimônio na aposentadoria. Vejamos três opções para aposentados: usando um Linha de Crédito da Patrimôniotirando um hipoteca reversa e vender sua casa.
Taxas HELOC no Canadá
Um HELOC é uma maneira simples e flexível de gastar sua equidade doméstica. Você pode emprestar conforme necessário até o seu limite de crédito e pagar juros apenas no saldo emprestado. Como um empréstimo seguro, o HELOC usa sua casa para garantias. Empréstimos garantidos geralmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos (como empréstimos pessoais e dívidas de cartão de crédito). Atualmente, as taxas HELOC no Canadá são de cerca de 5% a 6%.
Muitas pessoas têm linhas de crédito durante seus anos de trabalho e as usam para vários propósitos. Aposentados e pré-aposentados podem pensar que uma linha de crédito é uma opção viável para eles na aposentadoria. Existem dois problemas com essa expectativa.
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Primeiro, se alguém quiser se candidatar a uma linha de crédito, deve atender aos mesmos critérios que faria se solicitar um hipoteca. Entre outras considerações, o credor avaliará a capacidade de empréstimos do candidato com base em sua renda. Como a renda tende a ser menor na aposentadoria, a aprovação de crédito de um aposentado pode ser limitada. (Ler Linha de crédito versus empréstimo pessoal.)
Um limite HELOC geralmente pode ser de até 65% do valor de uma casa, e um saldo de hipoteca combinado e HELOC não pode exceder 80% do valor avaliado. Mas a renda de um mutuário determinará o quão próximo desses limites superiores o mutuário pode obter.
Segundo, os canadenses que contam com o uso de um HELOC na aposentadoria podem se surpreender ao saber que seu limite de crédito pode encolher. Um credor pode diminuir um limite HELOC e isso pode fazê -lo por vários motivos. Por exemplo, os valores domésticos deterioraram -se recentemente, resultando em menos patrimônio líquido para servir como garantia. Ultimamente, vi alguns casos de linhas de crédito sendo congelados ou fechados para não usar e para proprietários de casas aposentadas. Embora você não precise pagar o saldo pendente que não seja os pagamentos mensais regulares de juros, o limite de crédito disponível pode ser reduzido.
Fechar um HELOC adormecido pode ser apenas a maneira de reduzir a responsabilidade por um produto que não está gerando lucro. Isso parece ser mais comum com linhas de crédito não garantidas e cartões de crédito do que com helocs.
Os proprietários de casas aposentados – que provavelmente têm renda mais baixa do que eles enquanto trabalhavam – estão definitivamente em risco de reduzir seus limites. Recentemente, dois dos meus clientes tiveram que fornecer documentação de sua renda como se estivessem reaplicando o crédito, resultando em uma redução aos seus limites de empréstimos.