Quando você vai se aposentar? Pode ser mais cedo do que você pensa

À medida que meus pais envelheciam, minha irmã e eu conversamos muito sobre para onde mamãe iria quando papai falecesse. Na casa da minha irmã? Minha casa? Vida assistida?

Nós só conversamos sobre mamãe porque meu pai obviamente iria primeiro. Ele não era apenas mais velho, mas não tão saudável. Ele era legalmente cego; Mamãe teve que levá-lo de carro e cuidar dele. Não foi um problema; ela estava saudável, feliz e em ótima forma.

Então, numa manhã de segunda-feira, mamãe tirou uma soneca em sua cadeira favorita e não acordou.

Nunca consideramos esse cenário tão remotamente possível. E essa é a questão da vida: quando você pensa que já entendeu tudo, você descobre que não.

Como se costuma dizer, as pessoas planejam e Deus ri.

Conversei com muitas pessoas sobre seus planos de aposentadoria ao longo dos anos. A maioria me diz que continuará trabalhando até chegar aos 65 ou 67 anos. Muitos têm uma planilha mapeando tudo. Eles imaginam que vão maximizar seus benefícios da Previdência Social e construir um portfólio enorme antes de finalmente desistir.

E muitas vezes funciona assim. Outras vezes, nem tanto.

A diferença entre o momento em que esperamos nos aposentar e o momento em que realmente o fazemos é uma das descobertas mais consistentes na investigação financeira. Se você está construindo todo o seu futuro financeiro presumindo que trabalhará até os 60 anos, você precisa de um plano de backup.

Os números não mentem e contam uma história que você precisa ouvir.

A lacuna entre expectativa e realidade

Não existe uma única idade oficial de reforma monitorizada pelo governo, mas todas as principais pesquisas apontam para a mesma verdade. De acordo com um Pesquisa Gallup no que diz respeito ao momento da aposentadoria, a idade média em que os americanos se aposentam é 61 ou 62 anos. Enquanto isso, os não aposentados esperam continuar trabalhando até os 66 anos.

Essa é uma desconexão enorme.

O Pesquisa de confiança na aposentadoria de 2025 resumido por Kiplinger do Employee Benefit Research Institute (EBRI) pinta um quadro semelhante. Os trabalhadores relataram uma idade média de aposentadoria esperada de 65 anos. Mas quando você pergunta aos aposentados reais, a idade média em que deixaram o mercado de trabalho foi de 62 anos.

Ainda mais revelador é o que acontece nos extremos. Nesse mesmo inquérito da EBRI, 30% dos trabalhadores afirmaram que esperam reformar-se aos 70 anos ou mais ou simplesmente nunca deixar de trabalhar. No entanto, apenas 9% dos reformados efectivos fizeram isso.

Por outro lado, apenas 12% dos trabalhadores planeiam reformar-se antes dos 60 anos, mas 27% dos reformados disseram que foi exactamente isso que lhes aconteceu.

Por que deixamos o mercado de trabalho mais cedo

Você pode pensar que se aposentar mais cedo parece um sonho. Para alguns, é. Os dados do EBRI mostram que entre aqueles que se reformaram mais cedo do que o planeado, 44% o fizeram porque tinham condições financeiras para o fazer. Esse é o cenário ideal.

Mas, de resto, a reforma antecipada não era uma escolha. Foi forçado a eles.

• Problemas de saúde: Segundo a pesquisa, 31% dos aposentados precocemente apontaram um problema de saúde ou deficiência como o motivo pelo qual tiveram que parar de trabalhar. Você não pode planejar uma doença repentina, mas isso acontece o tempo todo.
• Mudanças na empresa: Outros 31% citaram mudanças em seu empregador. Isso significa demissões, reduções de pessoal ou o fechamento de uma empresa. Se você perder o emprego aos 60 anos, não será fácil encontrar outro que pague o mesmo. Muitos trabalhadores mais velhos acabam por desistir da procura de emprego e simplesmente declaram-se reformados.

Isto destrói a estratégia popular de planear trabalhar mais alguns anos para compensar a falta de poupanças. Você não pode simplesmente presumir que seu empregador o manterá por perto ou que seu corpo irá cooperar.

O mito de trabalhar na aposentadoria

Aqui está outra suposição que coloca as pessoas em apuros. Um número massivo de 75% dos trabalhadores no inquérito da EBRI afirmaram que planeiam trabalhar por remuneração na reforma. Eles acham que vão pegar um divertido trabalho de meio período ou consulte ao lado para trazer algum dinheiro extra.

A realidade? Apenas 29% dos aposentados realmente o fazem.

Se o seu plano financeiro depende de receber um salário depois de se aposentar oficialmente, você está fazendo uma aposta enorme. Quando surgirem problemas de saúde ou esses empregos de meio período não se concretizarem, você ficará com um sério buraco no seu orçamento.

Como se proteger

A lição aqui é não entrar em pânico. É ser realista. Você precisa testar seu plano financeiro para uma saída antecipada.

1. Economize mais agora: Não presuma que você tem mais uma década para se atualizar. Coloque o máximo de dinheiro que puder em suas contas de investimento enquanto ainda ganha um salário estável.

2. Compreender a Segurança Social: Você precisa saber o que acontece se for forçado a reivindicar antecipadamente. Receber benefícios aos 62 anos reduz permanentemente seu cheque mensal em comparação com esperar até a idade de aposentadoria completa. (Você pode ler mais sobre o impacto da reivindicação no início “4 regras de Dave Ramsey para reivindicar a segurança social aos 62 anos.”)

3. Planear a lacuna nos cuidados de saúde: Se você se aposentar aos 62 anos, ainda terá três anos antes que o Medicare entre em vigor aos 65. Encontrar um seguro de saúde privado para preencher essa lacuna pode ser brutalmente caro, embora existam maneiras de cobrir custos de saúde para uma aposentadoria antecipada. Considere esses custos em suas projeções.

4. Crie flexibilidade: As pessoas que sobrevivem a uma reforma antecipada inesperada são aquelas que não depositaram todas as suas esperanças numa única data prevista. Mantenha suas dívidas baixas e suas opções abertas.