Como fazer engenharia reversa de sua meta de renda passiva como médico
A maioria dos médicos tem um número em algum lugar da cabeça. Uma meta de aposentadoria. Um equilíbrio de portfólio que lhes foi dito que precisam alcançar antes que possam pensar em desacelerar ou recuar.
O problema não é o número em si. O problema é como fomos ensinados a pensar sobre isso.
Nós tratamos isso como uma linha de chegada. Algo para trabalhar. E porque ele vive de forma abstrata, em algum lugar entre o equilíbrio de um fundo mútuo e uma vaga sensação de “suficiente”, é quase impossível dizer se você está perto.
O que quero oferecer aqui é uma abordagem diferente. Em vez de perguntar “de quanto eu preciso?” comece a perguntar “quanto eu preciso por mês?” Em seguida, trabalhe de trás para frente a partir daí. Esse único turno muda tudo sobre como você planeja, investe e avalia seu tempo.
Esta é a estrutura. É prático. É específico. E para a maioria dos médicos que realmente passam por isso, o resultado é surpreendente.
Isenção de responsabilidade: Este artigo é apenas para fins informativos e educacionais e não constitui aconselhamento financeiro, jurídico ou de investimento. Qualquer investimento envolve risco e você deve consultar seu consultor financeiro, advogado ou CPA antes de tomar qualquer decisão de investimento. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. O autor e entidades associadas isentam-se de qualquer responsabilidade por perdas incorridas como resultado da utilização deste material ou do seu conteúdo.
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O quadro tradicional de reforma é mais ou menos assim: acumular uma carteira suficientemente grande, aplicar uma taxa de retirada segura (o valor normalmente citado é de 4%) e viver das distribuições. Se você precisa de US$ 20.000 por mês, precisa de um portfólio de US$ 6 milhões. Acerte o número, retire-se.
A matemática funciona no papel. O problema é que a meta é abstrata de uma forma que torna quase impossível gerenciá-la mês a mês. É difícil sentir um portfólio de US$ 6 milhões. Ela cresce e diminui com as condições do mercado. E para a maioria dos médicos, a trave tende a se mover, porque a vida fica mais cara ou, para começar, o número nunca pareceu muito certo.
O resultado é que muitos médicos de alta renda fazem exatamente o que tenho visto na prática: trabalhando muito além do necessário, trocando tempo e energia por dinheiro eles nunca gastariam, porque nunca definiram realmente o que “lá” significava.
Comece com o número mensal
Aqui está a reformulação. Em vez de almejar um saldo de portfólio, almeje um valor de renda passiva mensal. Este é o número que seus investimentos, seus imóveis, sua receita comercial, qualquer combinação que faça sentido para você, precisam ter. gerar a cada mês sem necessidade de renda clínica.
Para encontrar o seu número, você precisa realmente fazer as contas. Esta é a maneira mais simples de fazer isso.
Extraia seus extratos bancários e de cartão de crédito dos últimos 12 meses. Abra uma planilha. Analise cada transação e classifique-as em dois grupos.
O primeiro grupo são suas despesas essenciais: moradia, alimentação, serviços públicos, seguros, pagamentos de carro, escola ou creche dos filhos, saúde e quaisquer pagamentos de dívidas. Some os valores do ano e divida por 12. Esse é o seu número de segurança financeira. A renda passiva que manteria sua vida funcionando sem receber salário.
O segundo cálculo é mais simples. Some tudo o que você gastou em 12 meses e divida por 12. Esse é o seu número de liberdade financeira. A cifra que abrange tanto o inegociável quanto a vida que você realmente deseja, as viagens, os jantares, as experiências.
A maioria dos médicos que fazem este exercício pela primeira vez ficam surpresos com o resultado. O número é menor do que o esperado. Na minha experiência, para a maioria dos médicos o valor fica entre US$ 20 mil e US$ 40 mil por mês, e as pessoas rotineiramente presumem que seria mais alto.
Há outro detalhe que vale a pena observar: o número tende a diminuir com o tempo, e não a aumentar. As crianças terminam a faculdade. As hipotecas são pagas. As despesas gerais dos seus 40 anos raramente refletem o que realmente custa sua vida aos 60. A maioria dos médicos está planejando um número que reflita as despesas de hoje, não a realidade de amanhã.
Engenharia reversa do caminho
Depois de ter uma meta mensal, você pode construir um plano real. Não é uma intenção vaga, mas uma sequência real de marcos.
Vamos usar $ 20.000 por mês como exemplo. Esse é o seu destino. Agora você trabalha de trás para frente.
Para chegar a US$ 20.000 por mês em 20 anos, você precisa de uma progressão linear parecida com esta: US$ 10.000 por mês no ano 10, US$ 5.000 por mês no ano 5 e US$ 1.000 por mês no ano um, o que equivale a US$ 12.000 por ano em renda passiva.
Esse número do primeiro ano é o que mais importa, porque é aquele sobre o qual você pode realmente fazer algo agora. Um sólido investimento imobiliário pode levar ao médico uma parte significativa do caminho até lá. Não é um projeto para toda a vida. É um ponto de partida.
Você atingiu esse marco. Então você constrói a próxima camada. Então o próximo.
Uma coisa que tenho observado consistentemente: a maioria dos médicos não progride linearmente depois de começar. Compostos de conhecimento. O segundo investimento é mais rápido que o primeiro porque você entende o processo. Sua rede cresce. Seus instintos melhoram. No terceiro ou quarto ano, a maioria das pessoas está à frente de onde a projeção linear dizia que estariam.
E se você quiser avançar mais rápido, não precisa de uma nova estratégia. Você apenas ajusta a linha do tempo. Insira 10 anos em vez de 20 e trabalhe de trás para frente para ver que ano precisa ser.
Mapeando o mix de ativos
Os marcos indicam onde você precisa estar. O mapa de ativos informa como chegar lá.
Fluxo de caixa imobiliário, dividendos, empréstimos privadosreceita comercial, distribuições de distribuição. Cada um deles tem um cronograma diferente, uma exigência de capital diferente, uma liquidez diferente e um tratamento fiscal diferente. A questão não é qual é teoricamente melhor. A questão é qual combinação fecha sua lacuna específicana sequência certa, dado o que você tem disponível agora em termos de capital e tempo.
É aqui que a maioria dos médicos fica presa. Eles entendem os ativos. Eles simplesmente não sabem o que fazer primeiro.
Seu número mensal lhe dá algo em que almejar. Os marcos fornecem pontos de verificação. O mapa de ativos fornece uma sequência. Isso é um plano, não apenas uma aspiração.
Alguns princípios gerais que vale a pena conhecer ao pensar sobre o mix: o setor imobiliário tende a oferecer um forte fluxo de caixa com tratamento fiscal favorável, mas requer mais capital inicial e diligência. As sindicações são mais passivas, mas menos líquidas. Os dividendos são altamente líquidos, mas normalmente geram rendimentos mais baixos. Os empréstimos privados podem ser atrativos em determinados ambientes de taxas, mas apresentam o seu próprio perfil de risco. A maioria dos médicos acaba com alguma combinação em vez de um veículo, e a combinação certa muda à medida que sua base de capital cresce.
A visão que reformula tudo isso
No livro Die with Zero, Bill Perkins faz uma observação que parece simples, mas que se torna mais difícil quanto mais você pensa sobre isso: a maioria dos profissionais de alta renda morre no pico de seu patrimônio líquido ou perto dele.
Pense no que isso realmente significa. O dinheiro funcionou em seus 40 anos. Os fins de semana foram negociados. Os turnos extras aumentaram. Se esse capital nunca for aplicado em algo que gere liberdade e opções, representará tempo e energia trocados por nada. Qualquer coisa deixada na mesa no final é uma versão anterior de você mesmo que trabalhou por algo que nunca foi usado.
Este não é um argumento para gastos imprudentes. É um argumento para construir fluxos de renda que funcionem agora, e não apenas para uma versão de você mesmo aos 70 anos. Quanto mais cedo você começar a pensar na renda mensal em vez de nos saldos do portfólio, mais da sua vida real você poderá viver com essa liberdade já estabelecida.
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Por onde começar
Se você nunca executou este exercício, esse é o lugar para começar. Não com uma estratégia de investimento. Não com uma comparação de produtos. Com o número.
Puxe as declarações. Abra a planilha. Encontre o seu número de segurança financeira e o seu número de liberdade financeira. Em seguida, trabalhe de trás para frente até saber qual ano você precisa ter.
A maioria dos médicos que fazem isso descobrem que o a diferença é menor do que eles esperavam. Alguns descobrem que estão mais perto do que pensavam. Alguns percebem, como o anestesista com quem almocei há alguns anos, que já estão lá e só não sabiam porque nunca haviam feito a pergunta dessa forma.
Seu número de liberdade não é uma linha de chegada. É um projeto. A estrutura existe. A matemática é simples. A única coisa que resta é executá-lo.
Se você deseja uma ferramenta que o oriente no cálculo passo a passo, construímos uma calculadora de liberdade financeira em passivoincomemd.com/financialcalculator. Insira seus números e ele fará a engenharia reversa para você.
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Peter Kim, MD é o fundador da MD de renda passivao criador de Academia Imobiliária Passivae oferece educação semanal por meio de seu podcast de segunda-feira, o Passive Income MD Podcast. Junte-se à nossa comunidade no Grupo de Documento de Renda Passiva no Facebook.
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